ΕΝΑ μελέτη από την Ένωση Ελεύθερων Επαγγελματιών και η Upwork εκτιμά ότι 57 εκατομμύρια Αμερικανοί είναι πλέον ελεύθεροι επαγγελματίες, που αντιπροσωπεύει περίπου το 35% του εργατικού δυναμικού των ΗΠΑ.
Υπάρχουν πολλά να σας αρέσουν οι ελεύθεροι επαγγελματίες — έχετε μεγαλύτερη ευελιξία στο πρόγραμμά σας και μπορείτε να επιλέξετε τους πελάτες με τους οποίους συνεργάζεστε. Ακόμα κι αν εργάζεστε ήδη με πλήρη απασχόληση, ο ελεύθερος επαγγελματίας είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να κερδίσετε επιπλέον εισόδημα και να αναπτύξετε τις δεξιότητές σας.
Όμως ο ελεύθερος επαγγελματίας έχει τις δικές του προκλήσεις. Ως αφεντικό του εαυτού σας, πρέπει να διαχειριστείτε τα οικονομικά σας και να αφιερώσετε αρκετά για φόρους. Οι κακές συνήθειες οικονομικού προγραμματισμού μπορούν να οδηγήσουν σε προβλήματα ταμειακών ροών.
Τι αλλαγές λοιπόν μπορείτε να υιοθετήσετε για να διαχειριστείτε καλύτερα τα οικονομικά σας; Πώς μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά κενά για τις βροχερές μέρες και τους φόρους;
Βασικές συνήθειες οικονομικού προγραμματισμού για ελεύθερους επαγγελματίες
Συνεχίστε να διαβάζετε για να μάθετε βασικές συνήθειες οικονομικού προγραμματισμού που κάθε ελεύθερος επαγγελματίας πρέπει να γνωρίζει.
1. Δημιουργήστε έναν ξεχωριστό επαγγελματικό λογαριασμό
Είτε είστε ελεύθερος επαγγελματίας είτε ξεκινάτε μια νέα επιχείρηση, είναι σημαντικό να κρατάτε ξεχωριστά τα προσωπικά και τα επαγγελματικά σας έξοδα.
Ανοίξτε έναν επιχειρηματικό λογαριασμό όψεως, ξεχωριστά, για να πληρώσετε για έξοδα που σχετίζονται με την επιχείρησή σας και να λάβετε πληρωμές. Στη συνέχεια, μπορείτε να πληρώσετε έναν «μισθό» στον προσωπικό σας τραπεζικό λογαριασμό σε διεβδομαδιαία ή μηνιαία βάση.
Η διατήρηση χωριστών λογαριασμών μπορεί να ακούγεται κουραστική, αλλά θα διευκολύνει τα πράγματα όταν υποβάλλετε φόρους. Ένας επαγγελματικός λογαριασμός σάς επιτρέπει να παρακολουθείτε τις κρατήσεις σας χωρίς να κοιτάζετε σε κάθε γραμμή των προσωπικών σας δηλώσεων.
Η διατήρηση ενός ξεχωριστού λογαριασμού σάς επιτρέπει επίσης να βλέπετε ακριβώς πόσα ξοδεύετε στην επιχείρησή σας. Αυτό μπορεί να επισημάνει περιοχές με απόβλητα και να εντοπίσει πού μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα. Εάν πληρώνετε για μια τηλεφωνική γραμμή που χρησιμοποιείτε σπάνια, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να την ακυρώσετε και να διαθέσετε αυτά τα χρήματα αλλού.
2. Εκμεταλλευτείτε τους επιχειρηματικούς πόρους
Ο ελεύθερος επαγγελματίας ή η έναρξη μιας νέας επιχείρησης είναι σίγουρα συναρπαστικό. Αλλά υπάρχει επίσης μια απότομη καμπύλη μάθησης στην αρχή.
Το να εργάζεσαι ως ελεύθερος επαγγελματίας σημαίνει ότι μαθαίνεις νέα πράγματα στην πορεία. Αυτό μπορεί να σας κάνει να αισθάνεστε συγκλονισμένοι ή να πάρετε κακές οικονομικές αποφάσεις επειδή δεν έχετε τις σωστές πληροφορίες.
Γι’ αυτό είναι σημαντικό να επωφεληθείτε από αξιόπιστους πόρους για τους πρωτοεμφανιζόμενους ιδρυτές για να λάβουν τις καλύτερες οικονομικές αποφάσεις.
Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε να δημιουργήσετε μια LLC (Εταιρεία Περιορισμένης Ευθύνης) για να προστατεύσετε τα προσωπικά σας περιουσιακά στοιχεία και να περιορίσετε τις υποχρεώσεις σας. Πώς όμως δημιουργείτε ένα και ποιες είναι οι φορολογικές σας υποχρεώσεις; Πρέπει να δημιουργήσετε ένα;
Η χρήση αξιόπιστων πόρων μπορεί να σας εξοικονομήσει πολύτιμο χρόνο και να σας βοηθήσει να πάρετε κρίσιμες αποφάσεις. Βοηθούν επίσης στην εξάλειψη πολλών εικασιών, καθώς μπορείτε να βρείτε γρήγορα τις απαντήσεις που χρειάζεστε.
3. Δημιουργία Ταμείου Έκτακτης Ανάγκης
«Γιορτή ή πείνα» είναι κάτι που γνωρίζει κάθε ελεύθερος επαγγελματίας. Σημαίνει ότι θα έχετε είτε τόνους εργασίας πελατών είτε όχι αρκετή για να κάνετε.
Αυτό το ποικίλο εισόδημα καθιστά ακόμη πιο σημαντική τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης. Σας επιτρέπει να αντιμετωπίσετε οικονομικές καταιγίδες και να καλύψετε τυχόν ξαφνικά έξοδα, όπως ιατρικά επείγοντα περιστατικά ή επισκευές στο σπίτι.
Πόσο πρέπει να εξοικονομήσετε; Οι περισσότεροι ειδικοί προτείνουν να έχετε αρκετό στο ταμείο έκτακτης ανάγκης για να καλύψετε τρεις έως έξι μήνες δαπανών διαβίωσης.
Εάν θέλετε να είστε πραγματικά ασφαλείς, προσπαθήστε να εξοικονομήσετε χρήματα για έξοδα ενός έτους. Αυτό θα σας δώσει ένα υγιές οικονομικό μαξιλάρι εάν είστε ανάμεσα σε έργα ή έχετε ένα απροσδόκητο έξοδο.
Πολλές τράπεζες προσφέρουν συνδεδεμένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να βάλετε στην άκρη χρήματα. Υπάρχει επίσης μια σειρά από μέρη χαμηλού κινδύνου στα οποία μπορείτε να τοποθετήσετε τον λογαριασμό έκτακτης ανάγκης και να κερδίσετε ενδιαφέρον.
4. Διαθέστε στην άκρη χρήματα για φόρους
Μια άλλη βασική συνήθεια οικονομικού προγραμματισμού είναι να αφιερώνετε χρήματα για φόρους.
Πολλοί εργοδότες παρακρατούν φόρους από τους μισθούς των εργαζομένων και τους στέλνουν στο IRS. Αντί να πρέπει να πληρώσετε ένα εφάπαξ φόρους, θα πληρώσετε ό,τι οφείλετε με την πάροδο του χρόνου.
Αλλά εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, οι πελάτες συνήθως δεν θα παρακρατούν φόρους από την αμοιβή σας. Αυτό σημαίνει ότι είναι δική σας ευθύνη να παρακολουθείτε τι οφείλετε και να πληρώνετε εγκαίρως.
Ο φόρος αυτοαπασχόλησης είναι 15,3%. Συνηθίστε να παραμερίζετε τουλάχιστον αυτό το μέρος του μισθού σας, συν τυχόν κρατικούς φόρους που μπορεί επίσης να χρειαστεί να καταθέσετε.
Εάν αναμένετε να οφείλετε 1.000 $ ή περισσότερο σε ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος, ίσως χρειαστεί να πληρώνετε τριμηνιαίους φόρους. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το Έντυπο 1040 ES για να υπολογίσετε πόσους φόρους θα οφείλετε.
5. Μην ξεχνάτε την ασφάλεια ζωής
Οι ελεύθεροι επαγγελματίες συχνά παραβλέπουν την ασφάλεια ζωής. Αλλά είναι ένας παράγοντας που πρέπει να εξετάσετε για να εξασφαλίσετε το μέλλον της οικογένειάς σας εάν συμβεί οτιδήποτε.
Μπορείτε να επιλέξετε μεταξύ ασφάλιση διάρκειας ή ολόκληρης ζωής, ανάλογα με το αν θέλετε να είστε καλυμμένοι για συγκεκριμένη περίοδο ή μόνιμα.
Η ασφάλιση που επιλέγετε και το ποσό που αγοράζετε εξαρτάται από παράγοντες όπως η ηλικία, το φύλο, το εισόδημα, ο τρόπος ζωής και η οικογενειακή σας κατάσταση.
Για παράδειγμα, εάν είστε ακόμη νέος και δεν έχετε παντρευτεί με παιδιά, οι ανάγκες σας για ασφάλιση ζωής θα είναι διαφορετικές σε σύγκριση με κάποιον που είναι μεγαλύτερος και μεγαλώνει οικογένεια.
Δεν είστε σίγουροι πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε; Οι ειδικοί προτείνουν να πολλαπλασιάσετε το εισόδημά σας κατά τρεις έως 15 φορές για να υπολογίσετε πόση ασφάλεια ζωής πρέπει να αγοράσετε.
Εάν είστε μια γυναίκα 30 ετών που βγάζει 40.000 $ ετησίως, τότε μπορείτε να σκεφτείτε να αποκτήσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αξίζει οπουδήποτε από 120.000 $ έως 600.000 $.
Αυτός είναι απλώς ένας γρήγορος εμπειρικός κανόνας, επομένως είναι σημαντικό να μιλήσετε με έναν πράκτορα ασφάλισης ζωής.
6. Θυμηθείτε να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση
Το να ξεφύγετε μόνοι σας σημαίνει ότι θα πρέπει να σκεφτείτε τη συνταξιοδότηση. Ακόμα κι αν αγαπάς αυτό που κάνεις, δεν θα μπορείς να το κάνεις για πάντα.
Ακριβώς όπως διαθέτετε χρήματα για να δημιουργήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης και να πληρώσετε τους φόρους σας όταν πρέπει να υποβάλετε αίτηση, θα πρέπει επίσης να συνηθίσετε να αποταμιεύετε για τη συνταξιοδότηση.
Ένας Roth IRA (Individual Retirement Account) είναι μια καλή επιλογή για αυτοαπασχολούμενους. Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 $ ετησίως, συν 1.000 $ επιπλέον εάν είστε άνω των 50 ετών.
Με ένα Roth IRA, μπορείτε να κάνετε συνεισφορές με δολάρια μετά από φόρους. Αυτό προσφέρει αφορολόγητη ανάπτυξη και μπορείτε να κάνετε ανάληψη από τον λογαριασμό σας ανά πάσα στιγμή χωρίς να επιβαρυνθείτε με κυρώσεις.
Εξετάστε το ενδεχόμενο να δημιουργήσετε αυτόματες διεβδομαδιαίες ή μηνιαίες μεταφορές στο Roth IRA σας για να το κάνετε αυτό συνήθεια.
7. Χρησιμοποιείτε μόνο πιστωτικές κάρτες για έκτακτες ανάγκες
Είναι εύκολο να γεμίσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας αν δεν είστε προσεκτικοί. Πριν το καταλάβετε, θα μπορούσατε να βρείτε τον εαυτό σας να χρωστάει χιλιάδες δολάρια σε μια κάρτα με υψηλό επιτόκιο.
Ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που μπορείτε να κάνετε όταν εργάζεστε ως ελεύθερος επαγγελματίας είναι να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα ως οικονομική ασφάλεια. Αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα τη μεγιστοποίηση των πιστωτικών καρτών κάθε φορά που εμφανίζονται απρόβλεπτες περιστάσεις ή έκτακτες ανάγκες.
Ένα κακό πιστωτικό σκορ θα επηρεάσει την ικανότητά σας να λαμβάνετε έγκριση για δάνεια στο μέλλον, είτε πρόκειται για ανάπτυξη της επιχείρησής σας είτε για βελτίωση του σπιτιού σας. Η χρήση των υπηρεσιών μιας εταιρείας επισκευής πιστώσεων μπορεί να σας βοηθήσει να επαναφέρετε την πιστωτική σας βαθμολογία.
Εάν χρησιμοποιείτε πιστωτικές κάρτες για να κερδίσετε πόντους ή να λάβετε επιστροφή μετρητών, φροντίστε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας για να αποφύγετε την καταβολή τόκων.
8. Αξιοποιήστε την τεχνολογία για να βελτιώσετε την εργασία σας
Η ζωή ενός ελεύθερου επαγγελματία συχνά επιβαρύνεται από περίπλοκα καθήκοντα. Αυτά περιλαμβάνουν τον προγραμματισμό συναντήσεων, τη δημιουργία τιμολογίων, τη διαχείριση νέων έργων και την παρακολούθηση σημειώσεων.
Η χρήση σημειωματάριων ή ακόμα και υπολογιστικών φύλλων μπορεί να λειτουργήσει για κάποιο χρονικό διάστημα. Αλλά καθώς αρχίζετε να φέρνετε πελάτες και να εργάζεστε σε νέα έργα, θα βρείτε αυτά τα εργαλεία εξαιρετικά περιοριστικά. Αφαιρούν επίσης πολύτιμο χρόνο από άλλες ουσιαστικές εργασίες.
Ευτυχώς, η τεχνολογία σάς επιτρέπει να εξορθολογίζετε και να κεντράρετε την εργασία σας, ώστε να μπορείτε να αφιερώνετε περισσότερο χρόνο σε πράγματα που συμβάλλουν στην απόδοση σας.
Με το λογισμικό CRM ή τη Διαχείριση Σχέσεων Πελατών, μπορείτε να διαχειριστείτε τις αλληλεπιδράσεις με τους πελάτες σας σε ένα μέρος και να καλλιεργήσετε δυνητικούς πελάτες που έρχονται στο δρόμο σας. Αυτό σας επιτρέπει να εξατομικεύσετε κάθε αλληλεπίδραση και να κάνετε μεγαλύτερη μόνιμη εντύπωση με τους πελάτες σας.
Φυσικά, η τεχνολογία είναι τόσο χρήσιμη όσο την κάνεις. Εάν χρησιμοποιείτε λογισμικό CRM, συνηθίστε να καταγράφετε τις αλληλεπιδράσεις με τους πελάτες και να παρακολουθείτε μετρήσεις όπως τα έσοδα. Αυτό θα σας επιτρέψει να προσδιορίσετε τους πιο πολύτιμους πελάτες σας.
9. Εξετάστε το ενδεχόμενο να επενδύσετε επιπλέον εισόδημα
Έτσι, έχετε ένα καλά χρηματοδοτούμενο ταμείο έκτακτης ανάγκης και διαθέτετε αρκετό για να καλύψετε τους φόρους σας. Έχετε ήδη ξεκινήσει μια καλή αρχή.
Εάν έχετε επιπλέον εισόδημα, μην το αφήσετε απλώς να μπει στον τραπεζικό λογαριασμό σας όπου δεν θα σας αποφέρει πολλά. Εξετάστε το ενδεχόμενο να επενδύσετε σε άλλα οχήματα για να αυξήσετε την καθαρή σας αξία.
Ακολουθούν διάφοροι τύποι επενδύσεων που μπορείτε να εξετάσετε:
- Αποθέματα
- Αμοιβαία κεφάλαια
- Δεσμούς
- Λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης
- Πιστοποιητικά καταθέσεων
- Διαπραγματεύσιμο Αμοιβαίο Κεφάλαιο (ETF)
- Ακίνητα
Και αν έχετε παιδιά, μπορείτε επίσης να εξετάσετε επενδυτικούς λογαριασμούς για παιδιά και να τους δώσετε ένα προβάδισμα για το μέλλον τους.
Τελικές σκέψεις
Ο ελεύθερος επαγγελματίας σας δίνει την ευελιξία να επιλέξετε τους πελάτες σας και να εργάζεστε τις δικές σας ώρες. Αλλά πρέπει επίσης να είστε πιο πειθαρχημένοι με τα χρήματά σας. Είναι ζωτικής σημασίας να διαθέσετε αρκετά χρήματα για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και τους φόρους σας.
Υιοθετώντας υγιείς οικονομικές συνήθειες, μπορείτε να τοποθετήσετε τον εαυτό σας για μακροπρόθεσμη επιτυχία και να ανταποκριθείτε σε όλες τις υποχρεώσεις σας.
