Σε μια ύφεση είναι σύνηθες για πολλούς ανθρώπους να βασίζονται σε πιστωτικές κάρτες και δάνεια για να εξισορροπήσουν τα οικονομικά τους. Είναι το απόλυτο catch-22 αφού, κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, αυτά τα χρηματοοικονομικά προϊόντα μπορεί να είναι ακόμη πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις.
Αυτό ισχύει, σύμφωνα με ιστορικά δεδομένα από την Federal Reserve Bank του St. Διαπίστωσε ότι κατά τη διάρκεια της ύφεσης του 2007, η αύξηση των δανείων στις παραδοσιακές τράπεζες μειώθηκε και παρέμεινε αποπληθωρισμένη τα επόμενα τέσσερα χρόνια.
Η πίστωση μπορεί να είναι ένα ισχυρό εργαλείο που θα σας βοηθήσει να τα βγάλετε πέρα και να συνεχίσετε να προχωράτε οικονομικά. Δείτε τι μπορείτε να κάνετε εάν δυσκολεύεστε να αποκτήσετε πρόσβαση σε πίστωση σε μια αδύναμη οικονομία.
Πώς επηρεάζει μια οικονομική ύφεση τον δανεισμό;
Το να δώσετε σε κάποιον ένα δάνειο ή να τον εγκρίνετε για μια πιστωτική κάρτα ενέχει έναν ορισμένο κίνδυνο για έναν δανειστή. Σε τελική ανάλυση, υπάρχει πιθανότητα να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές και ο δανειστής να χάσει όλα τα κεφάλαια που δανειστήκατε, ειδικά με δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις.
Για τους δανειστές, αυτή η έννοια ονομάζεται «παραβατικότητα». Προσπαθούν συνεχώς να μειώσουν το ποσοστό παραβατικότητας. Σε μια ακμάζουσα οικονομία, το ποσοστό παραβατικότητας στις εμπορικές τράπεζες είναι συνήθως κάτω του 2%.
Ο δανεισμός γίνεται πιο επικίνδυνος σε μια αδύναμη οικονομία. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους ένα άτομο μπορεί να σταματήσει να πληρώνει τους λογαριασμούς του δανείου ή της πιστωτικής του κάρτας. Μπορεί να χάσετε τη δουλειά σας ή απροσδόκητοι ιατρικοί λογαριασμοί μπορεί να απαιτήσουν περισσότερο από τον προϋπολογισμό σας. Επειδή οι δανειστές γνωρίζουν ότι οι πιθανότητες να γίνει κάποιος καθυστερημένος είναι πολύ υψηλότερος σε μια αδύναμη οικονομία, τείνουν να περιορίζουν τα κριτήρια δανεισμού τους, ώστε να εξυπηρετούν μόνο τους δανειολήπτες χαμηλότερου κινδύνου. Αυτό μπορεί να αφήσει τους ανθρώπους με κακή πίστωση σε δύσκολη οικονομική θέση.
Πριν σας εγκρίνουν για ένα δάνειο, οι δανειστές συνήθως εξετάζουν κριτήρια όπως:
- Σταθερότητα εισοδήματος
- Αναλογία χρέους προς εισόδημα
- Πιστωτική βαθμολογία
- Συνυπογράφοντες, εάν υπάρχουν
- Μέγεθος προκαταβολής (για δάνεια, όπως υποθήκη)
Αυτό σημαίνει ότι είστε εντελώς άτυχοι εάν έχετε κακή πίστωση; Όχι απαραίτητα, αλλά ίσως χρειαστεί να αφιερώσετε χρόνο για να κατανοήσετε όλες τις εναλλακτικές σας.
5 τρόποι που θα σας βοηθήσουν να εγκριθεί η αίτησή σας για πίστωση
Αν και κάθε δανειστής έχει διαφορετικά κριτήρια έγκρισης, αυτές οι στρατηγικές μιλούν για τυπικά κοινά σημεία στους περισσότερους δανειστές.
1. Εξόφληση χρέους
Η εξόφληση μέρους του χρέους σας μπορεί να φαίνεται τολμηρή, αλλά μπορεί να είναι χρήσιμη όταν πρόκειται για μια αίτηση για πίστωση. Η αποπληρωμή του χρέους σας μειώνει την αναλογία χρέους προς εισόδημα, συνήθως μια σημαντική μετρική ματιά που εξετάζουν οι δανειστές για δάνεια όπως το στεγαστικό δάνειο. Επίσης, η εξόφληση του χρέους θα μπορούσε να συμβάλει στη βελτίωση του δείκτη χρησιμοποίησης της πίστωσης, ο οποίος είναι ένα μέτρο της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιείτε αυτήν τη στιγμή. Εάν χρησιμοποιείτε το μεγαλύτερο μέρος της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας, αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι δεν έχετε αρκετά μετρητά στη διάθεσή σας.
Δεν είστε σίγουροι για ποιο λόγο χρέους προς εισόδημα να στοχεύσετε; Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών προτείνει να μην υπερβαίνει το 43%.
2. Βρείτε έναν Cosigner
Για όσους έχουν χαμηλή πίστωση, ένας έμπιστος συνυπογράφος μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ της έγκρισης για πίστωση ή της έναρξης από το πρώτο.
Όταν κάποιος συνυπογράφει για το δάνειό σας, θα πρέπει να παράσχει πληροφορίες για το εισόδημά του, την απασχόληση και το πιστωτικό του σκορ — σαν να έκανε αίτηση για το δάνειο μόνος του. Στην ιδανική περίπτωση, το πιστωτικό σκορ και το εισόδημά τους θα πρέπει να είναι υψηλότερα από τα δικά σας. Αυτό δίνει στον δανειστή σας αρκετή εμπιστοσύνη για να συντάξει το δάνειο γνωρίζοντας ότι, εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας, ο συνυπογράφουσός σας είναι υπεύθυνος για τον λογαριασμό.
Δεδομένου ότι ο συνυπογράφουσός σας είναι νομικά υπεύθυνος για το χρέος σας, η πίστωσή του επηρεάζεται αρνητικά εάν σταματήσετε να πραγματοποιείτε πληρωμές. Για το λόγο αυτό, πολλοί άνθρωποι είναι επιφυλακτικοί σχετικά με τη συνυπογραφή.
Σε μια ύφεση, μπορεί να είναι δύσκολο να βρείτε κάποιον με αρκετή οικονομική σταθερότητα για να σας υπογράψει. Εάν ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή, κάντε μια ειλικρινή συζήτηση με τον υποψήφιο συνυπογράφοντα εκ των προτέρων σχετικά με τις προσδοκίες στο χειρότερο σενάριο.
3. Αυξήστε το πιστωτικό σας σκορ
Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν είναι αρκετά υψηλό για να πληροί τις προϋποθέσεις για συμβατική πίστωση, θα μπορούσατε να αφιερώσετε λίγο χρόνο για να εστιάσετε στη βελτίωσή του. Η αύξηση του πιστωτικού αποτελέσματός σας μπορεί να ακούγεται τρομακτικό, αλλά είναι σίγουρα εφικτό.
Ακολουθούν ορισμένες στρατηγικές που μπορείτε να ακολουθήσετε:
- Αναφέρετε τις πληρωμές ενοικίων σας. Οι πληρωμές ενοικίων δεν περιλαμβάνονται συνήθως ως μέρος της εξίσωσης κατά τον υπολογισμό της πιστωτικής σας βαθμολογίας, αλλά μπορεί να είναι. Ορισμένες εταιρείες, όπως η Rental Kharma, θα αναφέρουν τις έγκαιρες πληρωμές ενοικίων σε γραφεία αναφοράς πιστώσεων. Η εμφάνιση ιστορικού θετικών πληρωμών μπορεί να συμβάλει στη βελτίωση της πιστωτικής σας βαθμολογίας.
- Βεβαιωθείτε ότι η πιστωτική σας αναφορά είναι ενημερωμένη. Δεν είναι ασυνήθιστο για την πιστωτική σας έκθεση να υπάρχουν λάθη που μπορεί να αποπληθωρίσουν τεχνητά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ζητήστε ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής σας αναφοράς κάθε χρόνο, το οποίο μπορείτε να κάνετε μέσω Διαδικτύου Experian Δωρεάν Πιστωτική Έκθεση. Εάν εντοπίσετε ανακρίβειες, η αμφισβήτησή τους θα μπορούσε να βοηθήσει στη βελτίωση της πιστωτικής σας βαθμολογίας.
- Φέρτε όλες τις πληρωμές σας τρέχουσες. Εάν έχετε μείνει πίσω σε οποιεσδήποτε πληρωμές, η παροχή όλων των ενημερωμένων είναι ένα σημαντικό μέρος της βελτίωσης του πιστωτικού σας αποτελέσματος. Εάν ο δανειστής ή η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας αναφέρει καθυστερημένες πληρωμές, ένα μακρύ ιστορικό αυτού μπορεί να βλάψει το πιστωτικό σας σκορ. Όταν είναι δυνατόν, μιλήστε με τον πιστωτή σας για να βρείτε μια λύση, πριν αναμένετε να καθυστερήσετε μια πληρωμή.
- Χρησιμοποιήστε ένα πρακτορείο επισκευής πιστώσεων. Εάν η αντιμετώπιση του πιστωτικού αποτελέσματός σας είναι συντριπτική, θα μπορούσατε να επιλέξετε να συνεργαστείτε με ένα αξιόπιστο πρακτορείο επισκευής πιστώσεων για να σας βοηθήσει να επιστρέψετε στο σωστό δρόμο. Φροντίστε να συγκρίνετε γραφεία επισκευής πιστώσεων προτού προχωρήσετε με ένα. Οι εταιρείες που προσφέρουν δωρεάν συμβουλές και έχουν ισχυρό ιστορικό είναι ιδανικές για συνεργασία.
Η αύξηση της πίστωσής σας δεν είναι μια άμεση λύση — δεν πρόκειται να σας βοηθήσει να πάρετε δάνειο ή να πληροίτε τις προϋποθέσεις για πιστωτική κάρτα αύριο. Ωστόσο, η πραγματοποίηση αυτών των αλλαγών τώρα μπορεί να αρχίσει να αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου.
4. Βρείτε έναν διαδικτυακό δανειστή ή μια πιστωτική ένωση
Αν και οι παραδοσιακές τράπεζες μπορεί να είναι αυστηρές με τις δανειοδοτικές τους πολιτικές, ορισμένοι μικρότεροι δανειστές ή πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν κάποια ευελιξία. Για παράδειγμα, οι πιστωτικές ενώσεις είναι εξουσιοδοτημένες να παρέχουν εναλλακτικές λύσεις δανείου ημέρας πληρωμής (PAL). Αυτά είναι βραχυπρόθεσμα δάνεια μικρών δολαρίων που διατίθενται σε δανειολήπτες που έχουν υπάρξει μέλος σε επιλέξιμες πιστωτικές ενώσεις για τουλάχιστον ένα μήνα.
Ορισμένοι διαδικτυακοί δανειστές μπορεί επίσης να έχουν πιο χαλαρά κριτήρια για τη σύνταξη δανείων σε μια αδύναμη οικονομία. Ωστόσο, θα πρέπει να θυμάστε ότι εάν έχετε κακή πίστωση, πιθανότατα θεωρείστε πιο ριψοκίνδυνος αιτών, πράγμα που σημαίνει υψηλότερο επιτόκιο. Πριν υπογράψετε για ένα πιστωτικό όριο, συγκρίνετε αρκετούς δανειστές με βάση το αναφερόμενο ΣΕΠΕ — το οποίο περιλαμβάνει τυχόν προμήθειες όπως προμήθεια προέλευσης, διάρκεια του δανείου σας και τυχόν πρόσθετες χρεώσεις, όπως τέλη καθυστέρησης.
5. Αυξήστε την προκαταβολή σας
Εάν προσπαθείτε να υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο ή δάνειο αυτοκινήτου, η αύξηση της προκαταβολής σας θα μπορούσε να σας βοηθήσει εάν δυσκολεύεστε να λάβετε έγκριση.
Όταν αυξάνετε την προκαταβολή σας, ουσιαστικά μειώνετε το μέγεθος του δανείου σας και μειώνετε τον κίνδυνο του δανειστή. Εάν δεν έχετε αρκετά μετρητά στη διάθεσή σας για να αυξήσετε την προκαταβολή σας, αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα επιλέξετε ένα λιγότερο ακριβό αυτοκίνητο ή σπίτι, έτσι ώστε η εφάπαξ προκαταβολή που έχετε να καλύψει μεγαλύτερο μέρος του κόστους αγοράς.
Δάνεια έναντι πιστωτικών καρτών: Διαφορές στην έγκριση πίστωσης
Δεν δημιουργούνται όλοι οι τύποι πίστωσης ίσοι. Τα προσωπικά δάνεια θεωρούνται πίστωση δόσεων και αποπληρώνονται με πάγιες πληρωμές σε καθορισμένο χρονικό διάστημα. Οι πιστωτικές κάρτες θεωρούνται ανακυκλούμενη πίστωση, μπορείτε να συνεχίσετε να δανείζεστε μέχρι το εγκεκριμένο όριο, εφόσον κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές σας.
Όταν πρόκειται για εγκρίσεις πίστωσης, ένα όφελος που έχουν τα δάνεια έναντι των πιστωτικών καρτών είναι ότι μπορεί να μπορέσετε να λάβετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο. Ένα εξασφαλισμένο δάνειο σημαίνει ότι ο δανειστής έχει κάποια εγγύηση που μπορεί να ανακτήσει από εσάς εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές.
Η εξασφάλιση μπορεί να είναι το σπίτι, το αυτοκίνητο ή άλλο πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο, όπως κοσμήματα ή εξοπλισμός. Η κατοχή αυτής της ασφάλειας μπορεί να δώσει στον δανειστή μεγαλύτερη ευελιξία σε ορισμένες περιπτώσεις, επειδή γνωρίζει ότι, στη χειρότερη περίπτωση, θα μπορούσαν να πουλήσουν το στοιχείο της ασφάλειας για να ανακτήσουν τη ζημία τους.
Η κατώτατη γραμμή
Ο δανεισμός κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής ύφεσης μπορεί να είναι δύσκολος και μπορεί να μην είναι πάντα η απάντηση στην κατάστασή σας. Η προσθήκη στο φορτίο του χρέους σας σε μια αδύναμη οικονομία είναι ένας κίνδυνος. Για παράδειγμα, μπορεί να χάσετε απροσδόκητα τη δουλειά σας και να μην μπορείτε να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας. Η προσθήκη μιας μηνιαίας πληρωμής χρέους στον προϋπολογισμό σας μπορεί να προσθέσει άλλη μια πρόκληση στην οικονομική σας κατάσταση.
Ωστόσο, εάν έχετε την οικονομική δυνατότητα να δανειστείτε κεφάλαια κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής ύφεσης, τα μειωμένα επιτόκια σε αυτές τις καταστάσεις μπορούν να μειώσουν το συνολικό κόστος δανεισμού.
Αυτές οι συμβουλές μπορούν να σας βοηθήσουν να τακτοποιήσετε τα οικονομικά σας, ώστε να είστε πιο ελκυστικός δανειολήπτης για τους δανειστές. Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι η αίτησή σας θα γίνει αποδεκτή, αλλά η βελτίωση των οικονομικών σας τώρα σας προσφέρει μεγαλύτερο πλεονέκτημα δανεισμού στο μέλλον.
