Τα καλύτερα 529 προγράμματα αποταμίευσης κολλεγίων στο Ιλινόις (IL) για το 2019

ΕΝΑΟ γιος μας πλησιάζει γρήγορα την ηλικία των δύο ετών, η τρομακτική πραγματικότητα ότι η πληρωμή για τα δίδακτρα κολεγίου είναι προ των πυλών.

Ήμασταν αρκετά τυχεροί να ξεκινήσουμε ένα σχέδιο εξοικονόμησης κολλεγίων 529 για αυτόν όταν γεννήθηκε και να κάνουμε μια επιμελή προσπάθεια να το προσθέτουμε σε συχνή βάση.

Για όσους κατοικούν στην πολιτεία του Ιλινόις, ήθελα να κάνω μια γρήγορη ανασκόπηση των επιλογών σας σε περίπτωση που θέλετε να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση πόρων για την κολεγιακή εκπαίδευση των παιδιών σας.

Αρχικά, ας ρίξουμε μια ματιά στα βασικά του τι είναι ένα πρόγραμμα αποταμίευσης κολλεγίου 529.

Γρήγορη σημείωση: Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε οποιοδήποτε πρόγραμμα πολιτείας 529 για να πληρώσετε για το κολέγιο και δεν χρειάζεται να διαμένετε σε αυτήν την πολιτεία για να χρησιμοποιήσετε το επίδομα. Με αυτόν τον τρόπο, θα εγκαταλείψετε ένα πιθανό κρατικό φορολογικό όφελος.

Βασικά στοιχεία του σχεδίου αποταμίευσης κολλεγίων 529

529 Τα σχέδια είναι το πιο συχνά χρησιμοποιούμενο εργαλείο αποταμίευσης για την πανεπιστημιακή εκπαίδευση στις μέρες μας. Ονομάζονται από την Ενότητα 529 του Κώδικα Εσωτερικών Εσόδων, τα 529 αποταμιευτικά προγράμματα παρέχουν έναν φορολογικά πλεονέκτημα τρόπο εξοικονόμησης για ειδικευμένες δαπάνες τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Αυτά τα σχέδια γενικά χρηματοδοτούνται από μεμονωμένα κράτη, ενώ τα περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος διαχειρίζονται επαγγελματικά από ανεξάρτητες εταιρείες επενδύσεων ή κρατικούς κρατικούς φορείς. Οποιοσδήποτε μπορεί να ανοίξει έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου 529 ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματος και να συνεισφέρει έως και 13.000 $ (26.000 $ για παντρεμένα ζευγάρια) το χρόνο χωρίς συνέπειες φόρου δώρων.

Μπορείτε να διαβάσετε αυτές τις άλλες αναρτήσεις που έγραψα σχετικά με το θέμα: 10 Ερωτήσεις σχετικά με τα προγράμματα αποταμίευσης στο κολέγιο, ο γιος μας μόλις έγινε ενός έτους, ξεκινώντας το κολέγιο αύριο, μπορείτε να πάρετε μια φορολογική απώλεια στο 529

Τώρα που γνωρίζουμε τα βασικά του σχεδίου 529, ας δούμε τις 529 επιλογές για την πολιτεία του Ιλινόις.

Bright Start College Savings

Η πρώτη επιλογή 529 College Savings Plan για κατοίκους του Ιλινόις είναι το Πρόγραμμα Bright Start. Το σχέδιο Bright Start είναι περισσότερο ένα πρόγραμμα “φτιάξ’ το μόνος σου”. Αυτό λαμβάνεται απευθείας από τον ιστότοπο Bright Start:

Η έναρξη ενός προγράμματος Bright Start διαρκεί μόλις 25 $ και περίπου 15 λεπτά όταν εγγραφείτε στο διαδίκτυο. Όπως το πρόγραμμα 401(k) που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να αποταμιεύσετε για τη συνταξιοδότηση, ένα πρόγραμμα 529 σάς επιτρέπει να επενδύσετε σε διάφορα χαρτοφυλάκια επενδύσεων σε μετοχές και ομόλογα για να εξοικονομήσετε χρήματα για την κολεγιακή εκπαίδευση του μαθητή σας.

Τα χαρτοφυλάκια διαχειρίζονται η OFI Private Investments Inc., θυγατρική της OppenheimerFunds, Inc., και περιλαμβάνουν επενδύσεις που διαχειρίζονται ηγέτες του κλάδου OppenheimerFunds, Inc. και των θυγατρικών της, καθώς και Η ομάδα Vanguard και American Century Investments^®.

Επενδυτικές Επιλογές

Το πρόγραμμα επιτρέπει στους επενδυτές να επιλέξουν είτε χαρτοφυλάκια βάσει ηλικίας (όπου οι επενδυτικές επιλογές γίνονται από πιο επιθετικές σε πιο συντηρητικές καθώς το παιδί πλησιάζει στην ηλικία του κολεγίου) είτε χαρτοφυλάκια βάσει επιλογής όπου επιλέγετε μόνοι σας τις επενδύσεις από όλες τις διαθέσιμες επιλογές κεφαλαίων.

Ταραγμένοι καιροί

Πρόσφατα, το πρόγραμμα έπεσε υπό μεγάλο έλεγχο με την πρόσφατη απώλεια 85 εκατομμυρίων δολαρίων στο αμοιβαίο κεφάλαιο, η οποία μπορεί σε μεγάλο βαθμό να αποδοθεί σε μεγάλες απώλειες στο ομολογιακό αμοιβαίο κεφάλαιο Oppenheimer Core Plus Fixed Income, ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που υπέστη μεγάλες απώλειες το 2008 λόγω των μεγάλων στοιχημάτων της διοίκησης επί μη ρευστοποιήσιμων τίτλων. Επί του παρόντος, το πρόγραμμα Bright Start είναι διεξαγωγή έρευνας σχετικά με πιθανές παραβιάσεις της υποχρέωσης καταπιστεύματος από τους OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc., και OppenheimerFunds Distributor, Inc. Ξέρω ότι αυτό μπορεί να είναι μεγάλη ανησυχία για τους μελλοντικούς επενδυτές και δικαίως. Μην ανησυχείτε πολύ, όμως. Υπάρχουν πολλές άλλες επιλογές κεφαλαίων στο πρόγραμμα από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε. Χρειάζεστε περισσότερη διασφάλιση; Πρόσφατα, η Consumer Reports ανακοίνωσε ότι το Πρόγραμμα Bright Start ονομάστηκε ως ένα από τα Τα καλύτερα σχέδια Five 529 στη χώρα σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία. Αυτό θα σας δώσει κάποια εμπιστοσύνη στο πρόγραμμα.

Σχέδιο Bright Directions 529

Αν ψάχνετε για άλλη επιλογή σχεδίου 529, μπορείτε επίσης να δείτε το πρόγραμμα Bright Directions. Είναι ένα καλό κομπλιμέντο για το πρόγραμμα Bright Start. Οι Bright Directions πωλούνται συνήθως μέσω ενός συμβούλου (όπως εγώ). Ακολουθούν ορισμένες βασικές πληροφορίες που λαμβάνονται απευθείας από τον ιστότοπό τους:

Το Bright Directions είναι ένα πρόγραμμα διδασκαλίας που πωλείται από συμβούλους, 529 προσόντα, ειδικά για όσους διαχειρίζονται τις επενδύσεις τους μέσω επαγγελματία συμβούλου. Αυτό το σχέδιο επιτρέπει στον σύμβουλό σας την ευελιξία να δημιουργήσει τις αποταμιεύσεις σας στο κολέγιο όσο πιο επιθετικά ή συντηρητικά κρίνετε.

Επενδυτικές Επιλογές

Το Bright Directions έχει κάποια παρόμοια χαρακτηριστικά με το Bright Start, καθώς προσφέρει χαρτοφυλάκια βάσει ηλικίας καθώς και τη δυνατότητα επιλογής από 26 μεμονωμένα κεφάλαια. Οι εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων είναι οι εξής:

PIMCO, BlackRock, American Century, Delaware Funds, Eaton Vance, Northern Funds, William Blair, AllianceBernstein, ING Αμοιβαία Κεφάλαια, T. Rowe Price, Barclays Global Investors, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, Oppenheimer Mutual Funds, S Forward Funds, Adelante Capital Management, FMA και Earnest Partners.

Εκτός από αυτές τις δύο επιλογές, το πρόγραμμα σάς επιτρέπει επίσης να επιλέξετε από 7 χαρτοφυλάκια στόχους που θα βασίζονται στην ανοχή κινδύνου σας. Για παράδειγμα, εάν αισθάνεστε άνετα με 60% σε μετοχές και 40% σε ομόλογα, τότε το χαρτοφυλάκιό σας θα παραμείνει σε αυτό το μείγμα ανεξάρτητα από το τι.

Φορολογικές παροχές

Ποια είναι τα πλεονεκτήματα του ομοσπονδιακού φόρου εισοδήματος;

• Αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη
• Αφορολόγητες αναλήψεις για ειδικευμένες δαπάνες τριτοβάθμιας εκπαίδευσης

2. Ποια είναι τα πλεονεκτήματα του κρατικού φόρου εισοδήματος;

• Αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη
• Αφορολόγητες αναλήψεις για ειδικευμένες δαπάνες τριτοβάθμιας εκπαίδευσης1
• Έκπτωση φόρου εισοδήματος στην Πολιτεία του Ιλινόις
• 20.000 $ εάν υποβάλετε από κοινού
• 10.000 $ ανά άτομο φορολογούμενο

College Illinois- Προπληρωμένα Σχέδια Δίδακτρα

Οι περισσότεροι άνθρωποι που είναι εξοικειωμένοι με τα προγράμματα 529 χρησιμοποιούν προγράμματα παρόμοια με αυτά που αναφέρθηκαν παραπάνω. Εάν το χρηματιστήριο δεν είναι το πράγμα σας, μπορείτε να κάνετε αίτηση College Illinois που είναι ένα προπληρωμένο πρόγραμμα φοίτησης. Το College Illinois προσφέρει σχέδια για αγορά εξαμήνων πανεπιστημιακού επιπέδου (Πανεπιστήμιο, Πανεπιστήμιο+) και εξάμηνα σε επίπεδο κοινοτικού κολεγίου στις σημερινές τιμές διδάκτρων. Μπορείτε να αγοράσετε ένα εξάμηνο ή πολλά εξάμηνα με μέγιστο τέσσερα σε ένα κοινοτικό κολέγιο και εννέα εξάμηνα σε ένα πανεπιστήμιο.

Το College Illinois δεν χρειάζεται επίσης να χρησιμοποιηθεί για την Πολιτεία του Ιλινόις. Σύμφωνα με τον ιστότοπό τους, το πρόγραμμά τους βοήθησε το Ιλινόις να αγοράσει σχολικές μονάδες σε πανεπιστήμια όπως το UCLA, οι Συρακούσες, το Πανεπιστήμιο του Κάνσας και το Πανεπιστήμιο του Τορόντο. για να αναφέρω μόνο μερικά.

Φορολογικές παροχές

Τα άτομα που υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος πολιτείας Ιλινόις μπορούν να αφαιρέσουν από το φορολογητέο εισόδημά τους έως και 10.000 $ ετησίως για συνεισφορές που γίνονται για την αγορά οποιουδήποτε College Illinois! προπληρωμένο εκπαιδευτικό συμβόλαιο. Τα παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν από κοινού αίτηση μπορούν να αφαιρέσουν έως και 20.000 $ ετησίως.* Αυτή η κρατική φορολογική έκπτωση μειώνει το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (AGI) των ατόμων κατά το ποσό που συνεισφέρουν έως και 10.000 $ (ή 20.000 $ για όσους υποβάλλουν από κοινού).

Το πρόγραμμα προσφέρει 3 επίπεδα παροχών: Κοινοτικό Κολλέγιο, Πανεπιστήμιο και Πανεπιστήμιο+. Τα δύο πρώτα είναι αυτονόητα, όπου το University+ χρησιμοποιεί το Πανεπιστήμιο του Ιλινόις ως βάση διδάκτρων και τελών. Δεν χρειάζεται να αγοράσετε όλες τις πιστώσεις “University+”. Εάν σκοπεύετε να πάει το παιδί σας σε ένα κοινοτικό κολέγιο, μπορείτε να αγοράσετε ένα μέρος αυτών των πιστωτικών μονάδων εκτός από ό,τι άλλο πιστεύετε ότι μπορεί να χρειαστείτε.

Όταν αποφασίσετε ποιο επίπεδο παροχών θέλετε, μπορείτε στη συνέχεια να αποφασίσετε για πόσα εξάμηνα θέλετε να πληρώσετε και τον τρόπο πληρωμής. Για να δείξω πόσο μπορεί να κοστίσει, πήγα στον ιστότοπο του College Illinois και εισήγαγα τις πληροφορίες σαν να επρόκειτο να προπληρώσω για το δίχρονο παιδί μου χρησιμοποιώντας το επίπεδο παροχών University+ για συνολικά 4 εξάμηνα. Όπως δείχνει το γράφημα παρακάτω, είτε θα μου κόστιζε 30.491 $ εφάπαξ σήμερα ή μπορώ να πληρώσω 292 $ το μήνα σε μια περίοδο 15 ετών. Οι υπόλοιπες στήλες είναι ένας συνδυασμός εξόφλησης ορισμένων ποσών σε μια πορεία διαφορετικών χρονικών περιόδων (5, 10 και 15 ετών).

Τι θα συμβεί αν το παιδί μου δεν πάει στο κολέγιο;

Παρόμοια με τα Επενδυτικά Σχέδια 529, έχετε τις ακόλουθες επιλογές:

• Διατηρήστε τα οφέλη και χρησιμοποιήστε τα για μεταπτυχιακές σπουδές ή συνεχιζόμενη εκπαίδευση του δικαιούχου στο μέλλον. Τα προνόμια που ισχύουν για τα δίδακτρα μεταπτυχιακών σπουδών και τα δίδακτρα θα καταβάλλονται με βάση τα δίδακτρα προπτυχιακών σπουδών.
• Αλλάξτε τον δικαιούχο του προγράμματος σε άλλο μέλος της οικογένειας.
• Ακυρώστε τον λογαριασμό και ζητήστε επιστροφή χρημάτων.

Αυτό που με περιεργάστηκε περισσότερο είναι αν τι θα συμβεί αν ακυρώσετε το σχέδιο. Σύμφωνα με τον ιστότοπο του College Illinois, εδώ είναι οι επιλογές σας:

Εάν ακυρώσετε το πρόγραμμα εντός των τριών πρώτων ετών της σύμβασης, θα λάβετε επιστροφή χρημάτων ίση με το ποσό των πληρωμών που πραγματοποιήθηκαν, μείον τις ισχύουσες χρεώσεις. Μετά από τρία χρόνια, θα λάβετε επιστροφή χρημάτων ίση με τις πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν, μείον τυχόν προνόμια ή άλλες επιστροφές χρημάτων που καταβλήθηκαν συν δύο τοις εκατό τόκους που επιβαρύνονται ετησίως. Θα ισχύουν χρεώσεις ακύρωσης. Όλες οι επιστροφές χρημάτων εκδίδονται στον αγοραστή της σύμβασης.

Όπως κάθε άλλο επενδυτικό σχέδιο, το πρόγραμμα προπληρωμένων διδάκτρων απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό για να βεβαιωθεί ότι είναι κατάλληλο για εσάς.

Εκτός κρατικών σχεδίων

Μία από τις μεγαλύτερες παρανοήσεις του σχεδίου 529 είναι ότι πρέπει να χρησιμοποιήσετε αυτήν που προσφέρει το κράτος σας. Αυτό είναι πιο μακριά από την αλήθεια. Ως κάτοικος του Ιλινόις, έχετε την επιλογή να χρησιμοποιήσετε το σχέδιο οποιασδήποτε πολιτείας θέλετε. Για παράδειγμα, αυτήν τη στιγμή χρησιμοποιώ το σχέδιο της Πολιτείας της Βιρτζίνια. Γιατί ρωτάς? Ένιωσα ότι τα σχέδια της Βιρτζίνια έχουν επενδυτικές επιλογές που ταιριάζουν καλύτερα στην επίτευξη των στόχων μου. Μία προειδοποίηση: Επιλέγοντας ένα πρόγραμμα εκτός κράτους, θα θυσιάσετε το κρατικό φορολογικό όφελος που θα λαμβάνατε διαφορετικά.

Για περαιτέρω διαφοροποίηση, σκέφτομαι να προσθέσω το πρόγραμμα Bright Direction στο χαρτοφυλάκιό μου. Σχεδιάζουμε να κάνουμε περισσότερα παιδιά, οπότε μακροπρόθεσμα αυτό θα μπορούσε να έχει νόημα.

Επενδυτικά προϊόντα: Δεν είναι ασφαλισμένο από FDIC. Χωρίς τραπεζική εγγύηση. Μπορεί να χάσει την αξία.