Η καθαρή θέση παρέχει μια γρήγορη εικόνα της συνολικής οικονομικής σας κατάστασης. Αυτός ο απλός αριθμός υπολογίζεται αφαιρώντας το ισοδύναμο αξίας δολαρίου όλων των χρεών σας από όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία. Η γνώση της καθαρής σας αξίας μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πού βρίσκεστε στο οικονομικό σας ταξίδι — και, εξίσου σημαντικό, πού θέλετε να πάτε. Διαβάστε παρακάτω για έναν γρήγορο οδηγό για τον υπολογισμό της καθαρής σας αξίας.
Τι είναι η καθαρή αξία;
Η καθαρή θέση υπολογίζεται αφαιρώντας όλες τις υποχρεώσεις ενός ατόμου από όλα τα περιουσιακά του στοιχεία. Εάν ένα άτομο έχει επίσης άυλα περιουσιακά στοιχεία — όπως πνευματική ιδιοκτησία (IP) — αυτά μπορούν επίσης να συνυπολογιστούν στην καθαρή του αξία. Στην περίπτωση αυτή, η αξία των άυλων περιουσιακών στοιχείων αφαιρείται επίσης από το σύνολο των περιουσιακών στοιχείων (επιπλέον των υποχρεώσεων όπως τα χρέη). Αυτό είναι γνωστό ως απτή καθαρή αξία.
Η υλική καθαρή θέση είναι γενικά πιο σημαντική για τις επιχειρηματικές οντότητες παρά για τους ανθρώπους. Για παράδειγμα, εάν μια εταιρεία πωλείται ή εκκαθαρίζεται, πρέπει να προσδιοριστεί η αξία της. Αυτό γίνεται μέσω ενός υπολογισμού της υλικής καθαρής θέσης, που θα συνυπολογίσει τα άυλα περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να έχει μια εταιρεία, όπως τα πνευματικά δικαιώματα. Ωστόσο, δεδομένου ότι εστιάζουμε στα προσωπικά οικονομικά, θα επικεντρωθούμε στον πιο απλό υπολογισμό της καθαρής αξίας.
Είναι σημαντική η καθαρή αξία;
Η καθαρή θέση είναι πολύτιμη γιατί μπορεί να υποδηλώνει τη γενική σας οικονομική σταθερότητα. Διαφέρει από άλλους οικονομικούς δείκτες, όπως τα κέρδη. Για παράδειγμα, εάν κερδίζετε πολλά χρήματα, αλλά έχετε έναν τόνο χρέους και τείνετε να ξοδεύετε υπερβολικά, μπορεί στην πραγματικότητα να μην έχετε πολύ υψηλή καθαρή αξία. Η αναγνώριση αυτού μπορεί να είναι το πρώτο βήμα προς τη βελτίωση της διαχείρισης των χρημάτων σας — για παράδειγμα, μέσω ενός συνειδητού σχεδίου δαπανών.
Ωστόσο, η εξέταση της καθαρής θέσης στο κενό δεν θα σας κάνει πολύ καλό. Μην εστιάζετε μόνο στην τρέχουσα καθαρή σας αξία. Εάν θέλετε αυτές οι πληροφορίες να σας εξυπηρετούν καλά, θα πρέπει να παρακολουθείτε την καθαρή σας αξία με την πάροδο του χρόνου. Στην ιδανική περίπτωση, η καθαρή σας αξία θα αυξάνεται με την ηλικία. Τα καλά νέα είναι ότι αυτό ισχύει για τους περισσότερους ανθρώπους. Μια θετικά αυξανόμενη καθαρή αξία μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε στόχους ζωής, όπως το FIRE (Οικονομική Ανεξαρτησία, Πρόωρη συνταξιοδότηση).
Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να αποκτήσετε μια αίσθηση της καθαρής σας αξίας σε σύγκριση με άλλα άτομα της ηλικίας σας. Εάν δεν είστε ικανοποιημένοι με τον τρέχοντα αριθμό σας, υπάρχουν βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να τον βελτιώσετε. Αυτό γενικά περιλαμβάνει πρώτα τη μείωση των υποχρεώσεών σας με την εξόφληση των χρεών σας, την αύξηση των χρημάτων σας μέσω διαφορετικών επενδύσεων (401(k)s, Roth IRAs, μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια κ.λπ.) και κερδίζοντας περισσότερα μέσω πολλαπλών ροών εισοδήματος.
Πώς να υπολογίσετε την καθαρή σας αξία
Προτού μπορέσετε να εργαστείτε για τη βελτίωση της καθαρής σας αξίας, πρέπει να καταλάβετε πού βρίσκεστε. Ποια είναι η τρέχουσα βάση σας; Ο οικονομικός υπολογιστής για την καθαρή θέση είναι αρκετά απλός:
Ενεργητικό – Παθητικό = Καθαρή Θέση
Αλλά τι θεωρείται περιουσιακό στοιχείο ή υποχρέωση; Για να το κάνουμε ακόμα πιο εύκολο, σας το αναλύουμε αναλυτικά παρακάτω.
Υπολογίστε τα περιουσιακά σας στοιχεία
Για να υπολογίσετε την καθαρή σας αξία, ξεκινήστε κάνοντας μια λίστα με όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία και προσδιορίζοντας το ποσό της αξίας σε δολάρια κάθε περιουσιακού στοιχείου. Ένα απλό υπολογιστικό φύλλο δύο στηλών θα πρέπει να καλύπτει όλες τις πληροφορίες που χρειάζεστε. Τα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν μετρητά και οποιαδήποτε αγαθά που θα μπορούσατε να πουλήσετε ή να ρευστοποιήσετε έναντι μετρητών. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Τραπεζικοί λογαριασμοί (π.χ. λογαριασμοί όψεως και λογαριασμοί ταμιευτηρίου)
- Αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων 401(k)s και συνταξιοδοτικών λογαριασμών Roth IRA
- Επενδύσεις όπως αμοιβαία κεφάλαια δεικτών, διαπραγματεύσιμα αμοιβαία κεφάλαια (ETF), μετοχές, ομόλογα, πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) κ.λπ.
- Ακίνητη περιουσία, συμπεριλαμβανομένης της κύριας κατοικίας σας (σε τι αποτιμάται) και οποιωνδήποτε άλλων ακινήτων, όπως ενοικιαζόμενα ακίνητα, εξοχικές κατοικίες κ.λπ.
- Ταμειακή αξία λογαριασμών ασφάλισης ζωής
- Άλλα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία όπως αυτοκίνητα, κοσμήματα, συλλεκτικά αντικείμενα κ.λπ.
Υπολογίστε τις υποχρεώσεις σας
Το επόμενο βήμα για τον υπολογισμό της προσωπικής σας καθαρής θέσης είναι να κάνετε μια λίστα με τις υποχρεώσεις σας και να καθορίσετε το ποσό της αξίας σε δολάρια κάθε υποχρέωσης. Και πάλι, ένα απλό υπολογιστικό φύλλο δύο στηλών θα πρέπει να καλύπτει τις πληροφορίες που χρειάζεστε. Οι υποχρεώσεις αποτελούνται από οποιαδήποτε χρήματα οφείλετε σε τράπεζα, άτομο, δανειστή ή άλλη οντότητα. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Καταναλωτικά χρέη όπως τα χρέη πιστωτικών καρτών
- Φοιτητικά δάνεια
- Δάνεια αυτοκινήτου
- Payday δάνεια
- Στεγαστικά μετοχικά δάνεια
- Προσωπικά δάνεια
- Υποθήκες σε ακίνητα που θεωρείτε περιουσιακά στοιχεία
Υπολογισμός περιουσιακών στοιχείων – υποχρεώσεων
Μόλις ολοκληρώσετε τις δύο λίστες περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων, αθροίστε την αξία σε δολάρια για το καθένα. Στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε την εξίσωση καθαρής αξίας για να υπολογίσετε το αποτέλεσμα:
Ενεργητικό – Παθητικό = Καθαρή Θέση
Ακολουθεί ένα γρήγορο παράδειγμα για το πώς μπορεί να αποδειχθεί ένας τελικός υπολογισμός καθαρής αξίας. Ας υποθέσουμε ότι υπολογίζετε την αξία των περιουσιακών σας στοιχείων και μοιάζουν με αυτό:
| Περιουσιακό στοιχείο | αξία |
| Τρέχουσα αγοραία αξία του σπιτιού σας | 300.000 $ |
| Αποταμιευτικός λογαριασμός | $20.000 |
| Τρεχούμενος λογαριασμός | $8.000 |
| Επενδυτικό χαρτοφυλάκιο | $50.000 |
| Αυτοκίνητο | $22.000 |
| Το σύνολο του ενεργητικού: | 400.000 $ |
Τώρα, υπολογίζετε όλες τις υποχρεώσεις σας. Δείτε πώς μπορεί να μοιάζουν:
| Χρέος | αξία |
| Υποθήκη σπιτιού | $150.000 |
| Auto Loan | $5.000 |
| Πιστωτική κάρτα | $10.000 |
| Φοιτητικό δάνειο | $20.000 |
| Το σύνολο του ενεργητικού: | $185.000 |
Τώρα μπορείτε να υπολογίσετε την καθαρή σας αξία. Απλώς αφαιρέστε ως εξής για να πάρετε το συνολικό ποσό:
400.000 $ – 185.000 $ = 215.000 $
Λάβετε υπόψη ότι η προσωπική σας καθαρή αξία θα κυμαίνεται με την πάροδο του χρόνου, επομένως αξίζει να υπολογίζετε τουλάχιστον ετησίως. Ο αριθμός θα αλλάξει ανάλογα με το πώς εξελίσσονται οι προσωπικές σας υποχρεώσεις και περιουσιακά στοιχεία και πώς αλλάζει η χρηματαγορά. Για παράδειγμα, μπορεί να πληρώσετε ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας, μειώνοντας το χρέος ή ο λογαριασμός ταμιευτηρίου σας θα μπορούσε να επηρεαστεί από τα χαμηλά επιτόκια, επιβραδύνοντας την ανάπτυξη περιουσιακών στοιχείων.
Η βελτίωση του οικονομικού σας μέλλοντος ξεκινά τώρα
Ο υπολογισμός της καθαρής σας αξίας μπορεί να είναι εκφοβιστικός στην αρχή. Τι γίνεται αν δεν είστε ευχαριστημένοι με τον αριθμό σας; Μην αφήνετε αυτό το είδος σκέψης να σας αποθαρρύνει. Θυμηθείτε, μπορείτε πάντα να βελτιώσετε την καθαρή σας θέση — για παράδειγμα, εξοφλώντας χρέη, επενδύοντας και αυξάνοντας τα κέρδη σας. Ο πραγματικός κίνδυνος είναι να μην γνωρίζετε καθόλου την καθαρή σας αξία. Αυτός είναι ένας πολύτιμος δείκτης της οικονομικής υγείας που υπερβαίνει τα βασικά όπως το εισόδημα.
Ο φόβος και το άγχος που σχετίζονται με θέματα που σχετίζονται με τα χρήματα, όπως η καθαρή αξία, θα σας εμποδίσουν τελικά να επιτύχετε τις μέγιστες δυνατότητες κερδών σας. Εάν θέλετε να κάνετε τα χρήματά σας να λειτουργούν για εσάς, να είστε έτοιμοι να μιλήσετε για οικονομικά θέματα. Η γνώση είναι συχνά το πρώτο βήμα προς τη βελτίωση της οικονομικής σας κατάστασης.
Το να είσαι οικονομικά καταλαβαίνως δεν σημαίνει ότι πρέπει να γίνεις μανιακός με τα χρήματα. Η προσέγγιση «Θα σου διδάξω να είσαι πλούσιος» παρέχει απλές πληροφορίες διαχείρισης περιουσίας και οικονομικές πληροφορίες που μπορείτε να εφαρμόσετε στην καθημερινή ζωή. Η φιλοσοφία δεν απαιτεί να ζεις μια σπαρταριστή ζωή και να αρνείσαι στον εαυτό σου όλες τις απολαύσεις. Αντιθέτως, έχει να κάνει με την κατανόηση των κλήσεων χρημάτων σας — γιατί ξοδεύετε με τον τρόπο που ξοδεύετε — και να εστιάσετε τις δαπάνες σας σε πράγματα που αγαπάτε πραγματικά.
