Η εμπειρία του θανάτου ενός αγαπημένου προσώπου είναι αρκετά τραυματική, αλλά η ανησυχία για το τι θα συμβεί στο χρέος τους προσθέτει περισσότερο πόνο στην κατάσταση. Ανάλογα με τις προετοιμασίες που έκανε εκ των προτέρων το μέλος της οικογένειάς σας, οι επιζώντες κληρονόμοι μπορεί να χρειαστεί να αντιμετωπίσουν αυτό το επιπλέον στρώμα θλίψης.
Το απλήρωτο χρέος ενός μέλους της οικογένειας συνήθως καταβάλλεται από την περιουσία του προτού τακτοποιηθεί η διαθήκη του. Σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν τα περιουσιακά στοιχεία που απομένουν δεν επαρκούν για την εξόφληση των χρεών, οι κληρονόμοι μπορεί να είναι υπεύθυνοι.
Μια μελέτη από το Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών διαπίστωσε ότι το 46,1% των Αμερικανών ηλικιωμένων πεθαίνουν με περιουσιακά στοιχεία λιγότερα από 10.000 $. Και είναι πιθανό ότι τα ανεξόφλητα χρέη θα μπορούσαν να ξεπεράσουν αυτό το ποσό. Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να ξέρετε για το τι συμβαίνει στο χρέος μετά τον θάνατο του μέλους της οικογένειάς σας.
Το μέλος της οικογένειάς μου άφησε απλήρωτο χρέος, τώρα τι;
Μην ανησυχείτε μήπως γίνετε ξαφνικά νομικά υπεύθυνοι για το χρέος των αποθανόντων γονέων, παππούδων ή αδερφών σας. Ακόμα κι αν πεθάνουν με απλήρωτο χρέος, αυτά τα χρέη δεν περνούν νομικά σε εσάς.
Ωστόσο, εάν ο σύζυγός σας πεθάνει, μπορεί να είστε στο γάντζο για τα χρέη του. Τις περισσότερες φορές, δεν θα είστε, αλλά αυτό διαφέρει ανάλογα με την πολιτεία.
Θα είστε υπεύθυνοι για τα χρέη ενός αποθανόντος, εάν έχετε ενεργήσει ως συναποστολέας δανείου ή υποθήκης για ένα μέλος της οικογένειας που πέθανε. Το ίδιο ισχύει αν είστε ο κοινός κάτοχος λογαριασμού σε πιστωτική κάρτα. Και, σε ορισμένες πολιτείες, εάν έχετε ιδιοκτησία με κάποιον που έχει πεθάνει, η περιουσία του πρέπει να πληρώσει τυχόν εκκρεμείς λογαριασμούς.
Λάβετε υπόψη σας, εάν ζείτε σε μια πολιτεία κοινοτικής ιδιοκτησίας, ενδέχεται να είστε υπεύθυνοι για το χρέος του συζύγου σας. Υπάρχουν εννέα πολιτείες κοινοτικής ιδιοκτησίας:
- Αριζόνα
- Καλιφόρνια
- Αϊντάχο
- Λουιζιάνα
- Νέο Μεξικό
- Νεβάδα
- Τέξας
- Βάσιγκτων
- Ουισκόνσιν
Σε αυτές τις πολιτείες, οι σύζυγοι μοιράζονται χρέη. Οι πιστωτές θα μπορούσαν να είναι σε θέση να χρησιμοποιήσουν την κοινοτική περιουσία για την ικανοποίηση χρεών, αλλά οι λεπτομέρειες διαφέρουν ανάλογα με την πολιτεία, επομένως συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο στην περιοχή σας για να κατανοήσετε τα δικαιώματά σας.
Τέλος, αν συνυπογράψατε ιατρικούς λογαριασμούς για ένα αγαπημένο σας πρόσωπο όταν μπήκε στο νοσοκομείο, θα μπορούσατε να είστε έτοιμοι για έξοδα που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση. Αυτό διαφέρει επίσης ανά πολιτεία.
Επικοινωνία από συλλέκτες χρεών
Παρόλο που μπορεί να αισθάνεται τραυματικό, οι εισπράκτορες χρεών επιτρέπεται να επικοινωνήσουν μαζί σας εάν ο σύζυγός σας έχει πεθάνει και έχει αφήσει χρέος. Ωστόσο, δεν επιτρέπεται να ισχυρίζονται ότι είστε υπεύθυνοι για το χρέος, εκτός εάν ήσασταν κοινός κάτοχος λογαριασμού ή συνυπογράφοντες. Εκτός αυτού, είναι εξουσιοδοτημένοι να επικοινωνήσουν μαζί σας μόνο για πληροφορίες σχετικά με τον εκτελεστή της περιουσίας, ώστε να επιχειρήσουν να ανακτήσουν την πληρωμή.
Δεδομένου ότι η περιουσία του θανόντος εξακολουθεί να είναι υπεύθυνη για το χρέος, ένας εισπράκτορας θα μπορούσε να υποβάλει αξίωση κατά της περιουσίας. Ωστόσο, εκτός και αν ταιριάζετε στις συγκεκριμένες περιστάσεις που αναφέρονται παραπάνω, δεν μπορούν να ισχυριστούν ότι είστε νομικά υπεύθυνοι για το χρέος. Αυτό ισχύει ακόμα κι αν είστε ο εκτελεστής της περιουσίας.
Πώς να αντιμετωπίσετε το κληρονομικό χρέος
Εάν είστε νομικά υποχρεωμένοι να πληρώσετε το χρέος που άφησε ένα αποθανόν μέλος της οικογένειας, θα πρέπει να λάβετε μέτρα για την αποπληρωμή του. Η μη πληρωμή χρέους, όπως μια υποθήκη που συνυπογράψατε ή μια πιστωτική κάρτα για την οποία είστε κοινός κάτοχος λογαριασμού, θα μπορούσε να έχει αρνητικό αντίκτυπο στην πίστωσή σας. Αυτό περιλαμβάνει επηρεασμό της ικανότητάς σας να λαμβάνετε χρηματοδότηση στο μέλλον. Οι πιστωτές μπορούν να φτάσουν ακόμη και να γαρνίρουν τους μισθούς σας, σε ορισμένες περιπτώσεις.
Τι συμβαίνει με μια υποθήκη όταν πεθαίνει ένας σύζυγος;
Τα μέλη της οικογένειας που κληρονομούν ένα ακίνητο επιτρέπεται να αναλάβουν την υποθήκη από ένα αγαπημένο πρόσωπο που έχει πεθάνει. Ένας ομοσπονδιακός νόμος αποκλείει τους κληρονόμους να πρέπει να αποδείξουν ότι μπορούν πραγματικά να αποπληρώσουν τα κεφάλαια πριν αναλάβουν την υποθήκη.
Αν και αυτό σας δίνει κάποια ευελιξία για να καθορίσετε πώς να καταλήξετε στις πληρωμές στεγαστικών δανείων, μπορεί επίσης να είναι αγχωτικό εάν πραγματικά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το υπόλοιπο της υποθήκης. Μπορείτε πάντα να ρωτήσετε τον δανειστή σχετικά με τις τροποποιήσεις που μπορείτε να κάνετε στην υποθήκη για να βοηθήσετε τις πληρωμές να ταιριάζουν στον προϋπολογισμό σας.
Εάν αποφασίσετε ότι δεν θέλετε να πληρώσετε τα υπόλοιπα κεφάλαια που απομένουν στην υποθήκη, μπορείτε να επιλέξετε να πουλήσετε το σπίτι ή να επιτρέψετε στον δανειστή να το αποκλείσει.
Πρόληψη μη εγκεκριμένου χρέους
Ο εκτελεστής της περιουσίας του αγαπημένου σας προσώπου θα πρέπει να ενημερώσει όλους τους δανειστές για τον θάνατο του αγαπημένου σας προσώπου, ώστε να μπορέσουν να τακτοποιήσουν τους λογαριασμούς. Αυτοί οι δανειστές θα αναφέρουν στη συνέχεια το αγαπημένο σας πρόσωπο ως νεκρό στα πιστωτικά γραφεία. Αυτό μπορεί να αποτρέψει τυχόν απατεώνες από το να επιχειρήσουν να συγκεντρώσουν επιπλέον χρέη στο όνομα του μέλους της οικογένειάς σας.
Συνήθως, το γραφείο τελετών ειδοποιεί επίσης τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) για το θάνατο του αγαπημένου σας προσώπου, εάν του παρέχετε τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισής του. Μπορείτε επίσης να το κάνετε μόνοι σας μέσω τηλεφώνου ή αυτοπροσώπως σε ένα γραφείο SSA.
Αντιμετωπίζοντας δάνεια με εξασφάλιση
Υπάρχει πιθανότητα να αντιμετωπίσετε έναν πιστωτή για αντικείμενα που χρησιμοποιήθηκαν για την εξασφάλιση δανείων. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είχατε ένα αυτοκίνητο από κοινού με τον σύζυγό σας και το δάνειο αυτοκινήτου είναι στο όνομα του συζύγου σας. Εάν ο σύζυγός σας πεθάνει και η περιουσία του δεν μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο, μπορεί να βρεθείτε να παλεύετε με έναν πιστωτή που προσπαθεί να ανακτήσει το αυτοκίνητό σας.
Για το λόγο αυτό, απευθυνθείτε άμεσα στους δανειστές εξασφαλισμένων δανείων, για να τους ενημερώσετε για έναν θάνατο και να κανονίσετε ένα σχέδιο πληρωμής.
Πληρώνοντας το κοινό χρέος
Εάν προηγουμένως ήσασταν συνυπογράφοντες ή κοινός κάτοχος λογαριασμού, μπορείτε να βρείτε τον εαυτό σας νομικά υπεύθυνο για χρέη που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Σε αυτήν την περίπτωση, μια επιλογή είναι να εξετάσετε την αναχρηματοδότηση του χρέους για να αποκτήσετε δυνητικά χαμηλότερο επιτόκιο ή πιο μακροπρόθεσμο.
Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα ή αισθάνεστε καταπονημένοι με το χειρισμό μιας νέας σειράς λογαριασμών, σκεφτείτε να λάβετε επαγγελματικές οικονομικές συμβουλές. Μπορείτε συχνά να λάβετε δωρεάν ή χαμηλού κόστους πιστωτική βοήθεια από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς ή πιστωτικές ενώσεις. Όταν το κάνετε αυτό, βεβαιωθείτε ότι οποιοσδήποτε λαμβάνετε συμβουλές είναι διαπιστευμένος από το Εθνικό Ίδρυμα για την Πιστωτική Συμβουλευτική ή την Ένωση Χρηματοοικονομικής Συμβουλευτικής της Αμερικής.
Πώς να προστατέψετε την οικογένειά σας από κληρονομικό χρέος
Οι άνθρωποι συνήθως λαμβάνουν μέτρα για να αποτρέψουν τη μετακύλιση του χρέους τους μετά θάνατον μέσω της απόκτησης ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής που παρέχει τέτοια κάλυψη. Υπάρχουν διάφορες εκδοχές της ασφάλισης ζωής που θα μπορούσαν να βοηθήσουν τους κληρονόμους σας να πληρώσουν οποιοδήποτε από τα υπόλοιπα χρέη σας. Να θυμάστε, να συγκρίνετε πάντα τις εταιρείες ασφάλισης ζωής στο διαδίκτυο για να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε την καλύτερη συμφωνία για τις περιστάσεις σας.
Πιστωτική Ασφάλιση Ζωής
Συνήθως θα σας προσφερθεί ασφάλιση ζωής πίστωσης κατά τη λήψη του στεγαστικού σας δανείου ή άλλου σημαντικού δανείου, όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου. Εάν αποκτήσετε ασφάλεια ζωής πίστωσης, όταν πεθάνετε, το δάνειό σας αποπληρώνεται με βάση το συμβόλαιό σας.
Καθώς το δάνειό σας λήγει και το οφειλόμενο ποσό μειώνεται, τόσο μειώνεται το όφελος θανάτου του ασφαλιστηρίου. Επειδή η ασφάλεια ζωής της πίστωσης είναι εγγυημένο ζήτημα, συνήθως δεν απαιτεί έλεγχο υγείας. Λάβετε υπόψη ότι η ασφάλεια ζωής της πίστωσης δεν καταβάλλεται στους κληρονόμους σας αλλά απευθείας στον πιστωτή σας.
Προθεσμιακή Ασφάλιση Ζωής
Το επίδομα θανάτου από ασφάλιση διάρκειας ζωής μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή ενός χρέους. Εάν έχετε μια μεγάλη πηγή χρέους, όπως μια υποθήκη, θα μπορούσατε να επιλέξετε να αγοράσετε ασφάλιση διάρκειας ζωής για να διαρκέσει ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου σας. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να καλύψετε το χρέος για το οποίο έχετε συνυπεύθυνο με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα στεγαστικό δάνειο 1.000.000 $ — επομένως θα θέλατε ένα επίδομα θανάτου που να καλύπτει αυτό το κόστος. Η ασφάλιση διάρκειας ζωής πληρώνει το επίδομα θανάτου μόνο εάν πεθάνετε εντός της διάρκειας του συμβολαίου. Εάν η υποθήκη σας έχει διάρκεια 30 ετών, πιθανότατα θα θέλατε έναν όρο που να καλύπτει την ίδια χρονική περίοδο.
Τα μηνιαία ασφάλιστρά σας καθορίζονται από τη διάρκεια της θητείας σας, το επίδομα θανάτου, την ηλικία και πιθανώς άλλους παράγοντες όπως η υγεία σας. Το ετήσιο ασφάλιστρο για θητεία 1.000.000 $ μπορεί να κυμαίνεται από 514 $ (για μια 20χρονη γυναίκα) έως $1.894 (για έναν άνδρα 40 ετών) για μια θητεία 30 ετών.
Φροντίστε να ονομάσετε έναν συγκεκριμένο δικαιούχο, ώστε η ασφάλεια ζωής να μην πηγαίνει απευθείας στο κτήμα σας, όπου οι πιστωτές ενδέχεται να έχουν πρόσβαση σε αυτήν.
Ασφάλιση Ολόκληρης Ζωής
Αν και συνήθως πιο ακριβή, η ασφάλιση ολόκληρης ζωής δημιουργεί αξία σε μετρητά σε όλη τη διάρκεια της ζωής σας, την οποία μπορείτε να αποσύρετε για να εξοφλήσετε τα χρέη σας όσο είστε ακόμα ζωντανοί. Οι κληρονόμοι σας μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν το επίδομα θανάτου για να πληρώσουν χρέη όπως στεγαστικό δάνειο ή δάνειο αυτοκινήτου.
Τα ολόκληρα ασφάλιστρα ζωής ποικίλλουν επίσης ανάλογα με την ηλικία που βρίσκεστε όταν λαμβάνετε την ασφάλισή σας, το φύλο, την ηλικία και το ποσό του συμβολαίου. Η υγεία μπορεί επίσης να επηρεάσει τα ασφάλιστρά σας. Για παράδειγμα, το να είσαι καπνιστής μπορεί να κάνει την ασφάλιση ζωής σου να είναι πιο ακριβή.
Ολόκληρη η ζωή μπορεί να είναι σημαντικά πιο ακριβή. Για παράδειγμα, μια γυναίκα 40 ετών μπορεί να λάβει προσφορά 80 $ το μήνα για συμβόλαιο ζωής 20 ετών, 1.000.000 $ και 1.000 $ + το μήνα για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο 1.000.000 $ για ολόκληρη τη ζωή.
Η κατώτατη γραμμή
Αν και υπάρχουν πολλά σενάρια όπου δεν είστε υπόχρεοι για τα χρέη ενός αποθανόντος αγαπημένου σας προσώπου, υπάρχουν αρκετοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να προκαλέσετε σημαντική οικονομική κρίση εάν δεν είστε προετοιμασμένοι.
Ένας από τους καλύτερους τρόπους προετοιμασίας είναι να διασφαλίσετε ότι το αγαπημένο σας πρόσωπο έχει αρκετή ασφάλεια ζωής για να καλύψει τα χρέη του και ότι ονομάζεστε ως δικαιούχος. Αυτό θα μπορούσε να είναι ιδιαίτερα σημαντικό εάν είστε ο συνυπογράφος δάνειο ή αν ανησυχείτε για την οικονομική ενίσχυση της υποθήκης σε ένα σπίτι που μοιράζεστε με το μέλος της οικογένειάς σας.
