Καθώς οι Αμερικανοί αντιμετώπισαν τις οικονομικές συνέπειες της πανδημίας τον Μάρτιο του τρέχοντος έτους, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έλαβε διάφορα μέτρα για να βοηθήσει τους καταναλωτές που δεν είχαν χρήματα. Για αρχή, το Κογκρέσο ψήφισε τον νόμο περί Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) στα τέλη Μαρτίου του 2020, ο οποίος περιελάμβανε προσωρινή αναστολή πληρωμών και τόκων για κρατικά φοιτητικά δάνεια έως τα τέλη Σεπτεμβρίου 2020.
Πέρα από την απλή αναστολή πληρωμών και τόκων, η πράξη σταμάτησε επίσης όλες τις δραστηριότητες εισπράξεων για ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Οι Αμερικανοί που επιδιώκουν τη συγχώρεση δανείων δημόσιας υπηρεσίας (PSLF) θα βλέπουν αυτούς τους μήνες μη πληρωμής να υπολογίζονται στους 120 μήνες πληρωμών που απαιτούνται για τη συγχώρεση των δανείων τους.
Εσύ μπορώ συνεχίστε να κάνετε πληρωμές για τα ομοσπονδιακά φοιτητικά σας δάνεια κατά τη διάρκεια της περιόδου αναβολής, εάν το θέλετε. Το αν πρέπει, εξαρτάται από τους στόχους και την κατάστασή σας.
Αυτή η ανακοίνωση ήταν μια τεράστια ανακούφιση για τους Αμερικανούς με φοιτητικό χρέος, καθώς σήμαινε ότι μπορούσαν να σταματήσουν τις πληρωμές ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων χωρίς να συγκεντρώσουν τόκους ή να αντιμετωπίσουν κυρώσεις για αρκετούς μήνες. Και πρόσφατα, αυτή η βοήθεια παρατάθηκε για το υπόλοιπο του 2020.
Σχετικά με την Εντολή Αναβολής Φοιτητικού Δανείου
Σύμφωνα με α υπόμνημα από τον Λευκό Οίκο, αυτή η παράταση σκοπεύει να «παρέχει τέτοιες αναβολές στους δανειολήπτες που απαιτούνται για να συνεχιστεί η προσωρινή παύση πληρωμών και η παραίτηση από κάθε τόκο για φοιτητικά δάνεια που κατέχει το Υπουργείο Παιδείας έως 31 Δεκεμβρίου 2020.»
Τι σημαίνει αυτό για τους δανειολήπτες; Η παράταση αυτής της παραγγελίας σημαίνει ότι όσοι έχουν ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια (όχι ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια) μπορούν να συνεχίσουν να παρακάμπτουν τις πληρωμές για τη διάρκεια του 2020. Δεν θα συγκεντρωθούν τόκοι στα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου και οι κυρώσεις δεν θα τεθούν σε ισχύ για όσους επιλέξουν να αναβάλουν τις πληρωμές του δανείου.
Πώς βοηθά αυτό τους δανειολήπτες φοιτητικού δανείου;
Αν και οι αριθμοί της ανεργίας έχουν βελτιωθεί από το καλοκαίρι, η αρχική παύση στις πληρωμές ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων ήταν τεράστια βοήθεια για τους δανειολήπτες που αγωνίζονται με απώλεια εργασίας ή απώλεια μισθού. Σε τελική ανάλυση, το διάλειμμα από τις πληρωμές φοιτητικών δανείων δημιούργησε χώρο για να διατεθούν κεφάλαια για άλλες ανάγκες και λογαριασμούς του νοικοκυριού. Λάβετε υπόψη ότι η μέση πληρωμή φοιτητικού δανείου είναι περίπου 393 $ για όλους τους δανειολήπτες, αλλά ότι πολλοί με προχωρημένα πτυχία πληρώνουν σημαντικά περισσότερα από αυτό κάθε μήνα.
Όταν κυκλοφόρησε η προεδρική ενέργεια, δεν ήταν σαφές εάν οι δανειολήπτες που επιδιώκουν το PSLF θα εξακολουθούσαν να λαμβάνουν πίστωση για μήνες μη πληρωμής. Ωστόσο, α Δελτίο τύπου του Υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ διευκρίνισε ότι οι δανειολήπτες PSLF θα λάμβαναν, στην πραγματικότητα, πίστωση για τη διαγραφή δανείου σαν να είχαν κάνει έγκαιρες πληρωμές.
Απλά να το έχετε υπόψη σας Αυτή η εντολή δεν ισχύει για καταναλωτές με ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια. Μόνο τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτήν την προστασία, αν και ορισμένες ιδιωτικές εταιρείες φοιτητικών δανείων προσφέρουν τις δικές τους ξεχωριστές επιλογές αναβολής σε καταναλωτές που μπορεί να παρουσιάσουν οικονομικές δυσκολίες.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της πραγματοποίησης πληρωμών κατά την αυτόματη αναβολή
Μια ενδιαφέρουσα λεπτομέρεια από αυτή την παραγγελία είναι θαμμένη στα ψιλά γράμματα:
«Όλα τα άτομα που επιθυμούν να συνεχίσουν να πραγματοποιούν πληρωμές φοιτητικού δανείου θα επιτρέπεται να το κάνουν, παρά τις αναβολές που προβλέπονται σύμφωνα με το εδάφιο (α) του παρόντος άρθρου».
Συνοπτικά, εσύ μπορώ συνεχίστε να κάνετε πληρωμές για τα ομοσπονδιακά φοιτητικά σας δάνεια κατά τη διάρκεια της περιόδου αναβολής, εάν το θέλετε. Το αν πρέπει, εξαρτάται από τους στόχους και την κατάστασή σας.
Οφέλη από την πραγματοποίηση πληρωμών δανείου
Εάν δεν έχετε αντιμετωπίσει απώλεια εισοδήματος, τότε μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές για τα φοιτητικά σας δάνεια. Τα οφέλη από αυτήν την ενέργεια περιλαμβάνουν:
- Πληρωμή γρηγορότερα το χρέος του φοιτητικού δανείου σας. Το Υπουργείο Παιδείας λέει ότι, μέχρι το τέλος του 2020, «το πλήρες ποσό των πληρωμών σας θα εφαρμοστεί στο κεφάλαιο μόλις καταβληθούν όλοι οι τόκοι που συγκεντρώθηκαν πριν από τις 13 Μαρτίου». Αυτό σημαίνει ότι κάθε σεντ που ρίχνεται προς τα δάνειά σας αυτή τη στιγμή ισχύει για το υπόλοιπο του δανείου σας, μειώνοντας γρήγορα το φοιτητικό σας χρέος με βάση το δολάριο προς το δολάριο.
- Εξοικονόμηση χρημάτων σε τόκους. Λόγω του τρόπου με τον οποίο συγκεντρώνονται τόκοι για φοιτητικά δάνεια και άλλα χρέη, η μείωση του υπολοίπου σας θα εξοικονομήσει αυτόματα χρήματα από τόκους σε μακροπρόθεσμη βάση. Όσο περισσότερα πληρώνετε για τα φοιτητικά σας δάνεια τώρα, τόσο περισσότερα χρήματα εξοικονομείτε.
Μειονεκτήματα της πραγματοποίησης πληρωμών δανείου
Υπάρχουν μερικά πιθανά μειονεκτήματα για την πραγματοποίηση πληρωμών φοιτητικού δανείου όταν δεν απαιτούνται. Επιπλέον, δανειολήπτες με ορισμένους τύπους φοιτητικών δανείων δεν θα έπρεπε να κάνετε πληρωμές αυτή τη στιγμή.
Εδώ είναι μερικές σκέψεις που πρέπει να έχετε κατά νου.
- Μπορεί να χρειαστείτε τα χρήματα αργότερα. Ακόμα κι αν το εισόδημά σας είναι καλό αυτή τη στιγμή, οι οικονομικές επιπτώσεις από την πανδημία δεν έχουν τελειώσει. Εάν επιλέξετε να πραγματοποιήσετε πληρωμές φοιτητικού δανείου μέχρι το τέλος του έτους και χάσετε τη δουλειά σας σε λίγους μήνες, ίσως θα θέλατε να είχατε εξοικονομήσει αυτά τα επιπλέον μετρητά.
- Όσοι επιδιώκουν το PSLF δεν πρέπει να κάνουν πληρωμές. Εάν επιδιώκετε το PSLF, τότε αυτή η περίοδος αναβολής είναι υπολογίζονται στις 120 έγκαιρες πληρωμές που χρειάζεστε για τη διαγραφή δανείου. Εάν συνεχίζατε να κάνετε πληρωμές μέχρι το τέλος του έτους, θα πετάτε χρήματα στο λούκι.
- Οι περισσότεροι δανειολήπτες σε προγράμματα αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα έχουν ελάχιστα κίνητρα να πραγματοποιήσουν πληρωμές. Εάν βρίσκεστε σε πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, όπως το Pay As You Earn (PAYE) ή το Income Based Repayment (IBR), τότε η πληρωμή του δανείου σας είναι μόνο ένα ποσοστό του διακριτικού σας εισοδήματος και τα δάνειά σας θα συγχωρηθούν μετά τα 20-25 χρόνια εμπρόθεσμων πληρωμών. Οι δανειολήπτες που σκοπεύουν να συγχωρήσουν τα δάνειά τους μετά από 20-25 χρόνια ούτως ή άλλως θα πρέπει να παραλείψουν τις πληρωμές μέχρι το τέλος του έτους και να αφήσουν στην άκρη τα μετρητά τους για μια βροχερή μέρα.
Η κατώτατη γραμμή
Τα άτομα που θέλουν να εξοφλήσουν τα δάνειά τους γρήγορα θα ήταν έξυπνα να πληρώσουν όσο περισσότερα μπορούν, αλλά μόνο αν μπορούν να το αντέξουν οικονομικά. Είναι επίσης λογικό να είστε προσεκτικοί για τυχόν επιπλέον εισόδημα που έχετε για την ώρα. Σε τελική ανάλυση, μπορεί να υπάρχει μεγαλύτερος οικονομικός πόνος και είναι πιθανό να αντιμετωπίσετε απώλεια εισοδήματος αργότερα μέσα στο έτος.
Ωστόσο, χωρίς να συγκεντρώνονται τόκοι σε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια κατά τη διάρκεια αυτής της ιστορικής ανοχής, θα μπορούσατε πάντα να τοποθετείτε τις πληρωμές του φοιτητικού σας δανείου σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης μέχρι το τέλος του έτους. Σε εκείνο το σημείο, μπορείτε να αξιολογήσετε την οικονομική σας κατάσταση και να κάνετε μια μεγάλη, εφάπαξ πληρωμή στα δάνειά σας, αν θέλετε.
Αυτή η στρατηγική δημιουργεί ένα μεγαλύτερο δίχτυ ασφαλείας για το υπόλοιπο του 2020, ενώ παράλληλα αποπληρώνει το χρέος πιο γρήγορα με μια μεγάλη πληρωμή πριν από τα τέλη Δεκεμβρίου. Εκτελέστε τους αριθμούς και βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα σχέδιο (και ένα εφεδρικό σχέδιο).
