Οι 9 καλύτεροι πάροχοι λογαριασμών αποταμίευσης υγείας (HSA) το 2022

Εάν δεν έχετε έναν καλό πάροχο λογαριασμού HSA, δεν υπήρξε ποτέ καλύτερη στιγμή για να μετακινήσετε τα χρήματά σας HSA σε έναν νέο. Τα κεφάλαια HSA είναι φορητά, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να τα μετακινήσετε ανά πάσα στιγμή σε νέο λογαριασμό. Αυτό το άρθρο θα εξετάσει την ενημερωμένη έρευνά μου και θα επιλέξει για τους καλύτερους λογαριασμούς HSA για το 2022 που είναι διαθέσιμοι σε άτομα και οικογένειες (εκτός από προσφορές που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη).

Η είσοδος του Lively and Fidelity στο χώρο του Health Savings Account (HSA), το καθένα με πολύ ανταγωνιστικές προσφορές, είχε ως αποτέλεσμα ορισμένοι άλλοι διαχειριστές να μειώσουν τις αμοιβές τους και να βελτιώσουν τις επενδυτικές επιλογές τους, επομένως αυτό το άρθρο είναι μια πλήρης ετήσια επανεγγραφή του Οι επιλογές μου για τους κορυφαίους λογαριασμούς HSA, για να σας βοηθήσω να κάνετε μια αλλαγή για το 2022.

Τα οφέλη των HSA: Ο καλύτερος λογαριασμός για το κόστος υγειονομικής περίθαλψης

Γιατί να επιμεληθείτε και να διατηρήσετε μια λίστα με τους καλύτερους λογαριασμούς HSA; Έχω σημειώσει προηγουμένως ότι το HSA είναι η επιλογή μου για τον καλύτερο λογαριασμό συνταξιοδότησης (ο εργοδότης αντιστοιχίζει τα κεφάλαια κατά μέρος), εκτός από το ότι είναι ο καλύτερος λογαριασμός για το κόστος υγειονομικής περίθαλψης. Γιατί τα HSA είναι τα καλύτερα; Εδώ είναι μόνο μερικοί από τους λόγους:

1. Τα HSA προσφέρουν έναν μοναδικό συνδυασμό αφορολόγητων εισφορών προ φόρων και Αφορολόγητες αναλήψεις για εξειδικευμένες ιατρικές δαπάνες (QME), εισφορές εργοδοτών και ανάπτυξη μέσω επενδύσεων. Με άλλα λόγια, για εξειδικευμένες ιατρικές δαπάνες, δεν φορολογείστε όταν τα κεφάλαια συνεισφέρονται ή αποσύρονται από ένα HSA!
2. Οι μέγιστες συνεισφορές HSA είναι σημαντικές – 3.650 $ ανά άτομο και 7.300 $ ανά οικογένεια το 2022. Αυτό είναι ένα πολύ σημαντικό ποσό εξοικονόμησης φόρου!
3. Οι συνεισφορές λογαριασμού HSA μεταβάλλονται πλήρως από έτος σε έτος (σε αντίθεση με τις FSA). Με άλλα λόγια, τα κεφάλαια της HSA δεν «το χρησιμοποιούν ή το χάνουν».
4. Μπορείτε να κάνετε μια εφάπαξ ανατροπή IRA σε HSA για να ενισχύσετε τα χρήματά σας.
5. Εάν έχετε έναν εργοδότη που υποστηρίζει το HDHP με HSA, μπορεί να πληροίτε τα κριτήρια για κίνητρα μπόνους HSA.
6. Είστε ο κάτοχος του λογαριασμού σας HSA και ο εργοδότης σας δεν μπορεί να αφαιρέσει τα χρήματα από εσάς.
7. Τα HSA είναι «φορητά». Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να πάρετε ένα HSA μαζί σας από τον έναν εργοδότη στον άλλο ή ακόμα και για αυτοαπασχόληση.
8. Μπορείτε να κάνετε ανάληψη κεφαλαίων από λογαριασμούς HSA κατά τη συνταξιοδότηση παρόμοια με έναν IRA, χωρίς ποινή, για οποιοδήποτε λόγο, ξεκινώντας από την ηλικία των 65 ετών.
9. Οι HSA δεν έχουν τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές στην ηλικία συνταξιοδότησης, όπως κάνουν οι IRA.
10. Οι HSA μπορούν τώρα να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή φαρμάκων OTC, προϊόντων γυναικείας υγιεινής και εμμηνορροϊκής φροντίδας και τηλευγείας – επιπλέον όλων των προηγούμενων ιατρικών εξόδων όπως επισκέψεις σε γιατρό, συνταγογραφούμενα φάρμακα και άλλα.

Θυμηθείτε, πρέπει να έχετε ένα HDHP για να αποκτήσετε πρόσβαση και στη συνέχεια να συνεχίσετε να συνεισφέρετε σε ένα HSA. Μπορείτε να υπαναχωρήσετε από ένα HSA ανά πάσα στιγμή, για ειδική ιατρική δαπάνη, χωρίς ποινή. Για περισσότερες βασικές αρχές σχετικά με τα HSA, ανατρέξτε στους παραπάνω συνδέσμους και το πλήρες κείμενο Οδηγίες IRS HSA.

Η πρόκληση με τους HSA

Η πρόκληση με τις HSA, ωστόσο, είναι ότι πολλοί από τους μεγάλους χρηματοοικονομικούς παράγοντες (π.χ. μεγάλες τράπεζες και χρηματιστές επενδύσεων) δεν βρίσκονται στον χώρο της HSA. Πολλοί διαχειριστές HSA έχουν επίσης έναν λαβύρινθο χρεώσεων για πλοήγηση, δυστυχώς. Εάν κολλήσετε με λάθος πάροχο λογαριασμού HSA, μπορεί πραγματικά να μειώσει το υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Όπως συμβαίνει με τα περισσότερα πράγματα, σίγουρα αξίζει να ψωνίσεις. Σε αυτό το άρθρο, θα κάνω μερικές από τις βαριές άρσεις, για να ξεκινήσετε.

Η αγορά HSA είναι ακόμα νέα, αλλά αναπτύσσεται γρήγορα. Τα HSA είναι αρκετά νέα στον κόσμο της ασφάλισης υγείας και των επενδύσεων. Ιδρύθηκαν μόλις το 2003. Το 2008, μόνο περίπου 6 εκατομμύρια Αμερικανοί είχαν ένα. Αλλά αυτός ο αριθμός έχει υπερτετραπλασιαστεί από τότε, και υπάρχουν τώρα 31 εκατ Λογαριασμοί HSA στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Οι λογαριασμοί HSA μπορούν να ξεκινήσουν με τράπεζες, μεσίτες, πιστωτικές ενώσεις, ακόμη και ασφαλιστικές εταιρείες. Κάθε εταιρεία που προσφέρει HSA αναφέρεται ως «διαχειριστής» ή «θεματοφύλακας». Τα HSA σχεδιάστηκαν αρχικά για μέτριες καταθέσεις μέσω μισθοδοσίας, ακολουθούμενες από συχνές μικρές αναλήψεις. Αυτός είναι ο λόγος που οι περισσότερες ξεκίνησαν και εξακολουθούν να διαχειρίζονται από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις, γεγονός που καθιστά δύσκολη την επένδυση, επειδή οι περισσότερες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις δεν έχουν τη δική τους επενδυτική πλατφόρμα. Όμως, τα καλά νέα είναι ότι δεν είστε κλειδωμένοι μέσα.

Ποια κριτήρια πρέπει να αναζητήσετε στον καλύτερο λογαριασμό HSA

Υπάρχουν πολύ περισσότεροι διαχειριστές λογαριασμών HSA εκεί έξω από ό,τι υπάρχουν διαχειριστές λογαριασμών IRA. Αυτό καθιστά πολύ δύσκολη την εύρεση του καλύτερου λογαριασμού HSA. Οι περισσότεροι λογαριασμοί HSA είναι μέσω τραπεζών και πολύ λίγοι από αυτούς σας επιτρέπουν να επενδύσετε τις αποταμιεύσεις σας σε οτιδήποτε εκτός από τους δικούς τους λογαριασμούς χρηματαγοράς, CD και άλλα εσωτερικά χρηματοοικονομικά προϊόντα. Και με τα τραπεζικά επιτόκια τόσο χαμηλά όσο ήταν τα τελευταία χρόνια, αυτές οι αποδόσεις είναι πολύ μικρές. Δυστυχώς, οι περισσότεροι διαδικτυακοί μεσίτες δεν προσφέρουν επιλογή λογαριασμού HSA.

Όσον αφορά το θέμα, εδώ είναι τα πράγματα που πρέπει να αναζητήσετε όταν επιλέγετε έναν λογαριασμό HSA:

1. Χρεωστική κάρτα: Το HSA συνοδεύεται από χρεωστική κάρτα για απλά Ιατρική δαπάνη κατάλληλη για HSA παρακολούθηση; Οι καλύτεροι λογαριασμοί HSA κάνουν.
2. Τέλη εγκατάστασης: υπάρχουν χρεώσεις εγκατάστασης ή ανοίγματος; Αν ναι, ψάξε αλλού. Δεν κατατάσσονται λογαριασμοί HSA με χρεώσεις εγκατάστασης ή ανοίγματος σε αυτήν τη λίστα κορυφαίων λογαριασμών.
3. Κόστος συντήρησης: είναι οι χρεώσεις του λογαριασμού HSA κοντά στο μηδέν ή πολύ ελάχιστες; Για αρκετά χρόνια, τα περισσότερα HSA είχαν πολύ υψηλές χρεώσεις, συμπεριλαμβανομένων των ετήσιων ή μηνιαίων τελών συντήρησης. Όσοι έχουν υψηλές χρεώσεις δεν θα κατατάσσονται σε αυτήν τη λίστα.
4. Αποταμίευση, επένδυση ή και τα δύο: Έχει το HSA μόνο λογαριασμό ταμιευτηρίου εξοικονόμησης και ξοδεύματος ή και επενδυτικό λογαριασμό; Οι κορυφαίοι λογαριασμοί HSA έχουν και τα δύο. Εάν δεν μπορείτε να επενδύσετε ένα μέρος των κεφαλαίων σας σε επενδύσεις υψηλότερης απόδοσης, όπως θα κάνατε σε ένα 401K ή IRA, οι συνεισφορές σας HSA θα διαβρωθούν σε σύγκριση με τον υψηλό πληθωρισμό της υγειονομικής περίθαλψης κάθε χρόνο. Θέλω επίσης να σημειώσω ότι εφόσον όλοι οι λογαριασμοί HSA έχουν επιλογή λογαριασμού αποταμίευσης και τα επιτόκια αποταμίευσης σχεδόν σε κάθε έναν από αυτούς είναι κοντά στο μηδέν με τα επιτόκια να είναι τόσο χαμηλά αυτήν τη στιγμή, η ικανότητα των επιτοκίων αποταμίευσης δεν επηρεάζει καλύτερη κατάταξη λογαριασμού HSA φέτος.
5. Αυτοδιευθυνόμενη μεσιτεία ή διαχειριζόμενα κεφάλαια: εάν η HSA προσφέρει έναν επενδυτικό λογαριασμό, έχετε μόνο μια μικρή λίστα διαχειριζόμενων κεφαλαίων για να διαλέξετε; Εδώ προτιμάται μια επιλογή λογαριασμού μεσιτείας που καθοδηγείται από τον εαυτό σας, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε επιλογές χαμηλού κόστους σε αντίθεση με το να έχετε κολλήσει με κεφάλαια υψηλών προμηθειών.
6. Επενδυτικές αμοιβές: εάν η HSA προσφέρει μια επενδυτική επιλογή, ποιες είναι οι προμήθειες που πρέπει να επενδύσετε, καθώς και οι δείκτες τρέχουσας δαπάνης των κεφαλαίων από τα οποία πρέπει να επιλέξετε; Όσο χαμηλότερα είναι τα τέλη τόσο το καλύτερο.
7. Φήμη: είναι η τράπεζα, η πιστωτική ένωση, ο μεσίτης ή άλλος διαχειριστής HSA αξιόπιστος και έχουν καλές κριτικές πελατών;

Οι καλύτεροι λογαριασμοί HSA

Με βάση τα κριτήρια που αναφέρονται παραπάνω, έχω κατατάξει τις επιλογές μου για τους καλύτερους λογαριασμούς HSA στο παρακάτω γράφημα και παρείχα τις καλύτερες συνολικά, καλύτερες επενδυτικές και καλύτερες επιλογές HSA για αποταμίευση.

Καλύτερος λογαριασμός HSA συνολικά: Lively

Το Lively είναι η επιλογή μου για τον #1 καλύτερο λογαριασμό HSA συνολικά. Με τις χαμηλές (προμήθειες συντήρησης $0) και τις πολλαπλές επενδυτικές επιλογές (χωρίς πρόσθετη χρέωση αυτοδιευθυνόμενος λογαριασμός μεσιτείας μέσω της επιλογής διαχειριζόμενου κεφαλαίου TD Ameritrade ή Devenir), αποτελούν εξαιρετική επιλογή για οποιονδήποτε. Η Lively εστιάζει 100% στα HSA ως εταιρεία και ο ιστότοπος και η υποστήριξή τους είναι πολύ διαφανής, λεπτομερής και ανταποκρίνεται – κάτι σπάνιο στον χώρο της HSA.

Καλύτερος λογαριασμός HSA για επένδυση: Lively & Fidelity (Tie)

Lively (μέσω TD Ameritrade) και πιστότητα Και οι δύο προσφέρουν επιλογές αυτοκατευθυνόμενων λογαριασμών μεσιτείας για τα HSA τους, χωρίς πρόσθετες χρεώσεις διαχείρισης. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο προτιμώ να επενδύω, καθώς δίνει την πιο προσωπική επιλογή και τη δυνατότητα για τις χαμηλότερες συνολικές προμήθειες (κάθε πάροχος HSA έχει τυπικές προμήθειες εξόδων κεφαλαίων). Και οι δύο χρηματιστηριακές εταιρείες προσφέρουν μια εκτενή επιλογή μετοχών, ομολόγων, ETF και αμοιβαίων κεφαλαίων για να διαλέξετε, με 0 $ σε προμήθειες συναλλαγών στις αντίστοιχες πλατφόρμες τους.

Καλύτερος λογαριασμός HSA για Αποταμίευση (Μη Επενδυτική): Lake Michigan Credit Union

ο Πιστωτική Ένωση Lake Michigan Το HSA είναι η επιλογή μου για τον καλύτερο λογαριασμό HSA με επιλογή λογαριασμού ταμιευτηρίου. Ενώ τα επιτόκια είναι ιστορικά χαμηλά παντού αυτή τη στιγμή, η Lake Michigan Credit Union, ως πιστωτική ένωση με ισχυρό ισολογισμό που μεταβιβάζει τις αποταμιεύσεις στους πελάτες, προσφέρει μερικά από τα πιο ανταγωνιστικά επιτόκια από οποιαδήποτε πιστωτική ένωση ή τράπεζα. Οι επιλογές των επενδυτικών λογαριασμών τους δεν τους καθιστούν την καλύτερη επιλογή για τους επενδυτές, αλλά αν σκοπεύετε να αφήσετε τα κεφάλαιά σας να περιορίζονται μόνο σε αποταμιεύσεις, είναι η καλύτερη επιλογή.

Καλύτεροι λογαριασμοί HSA: Ανάλυση 9 κορυφαίων παρόχων

Μπορείτε να αλλάξετε λογαριασμούς HSA; Ή έχετε πολλούς λογαριασμούς HSA;

Όταν έγραψα για πρώτη φορά για ένα HSA, αναρωτήθηκα πόσο παντρεμένος θα ήμουν με έναν συγκεκριμένο λογαριασμό HSA. Θα μπορούσα να αλλάξω αν δεν μου άρεσε το δικό μου, όπως θα μπορούσα με έναν IRA; Θα μπορούσα να έχω περισσότερους από έναν λογαριασμούς; Έκτοτε έχω κάνει πολλή έρευνα για αυτό το θέμα.

Εάν εσείς ή ο εργοδότης σας έχετε επιλέξει έναν φτωχό διαχειριστή λογαριασμού HSA, τα καλά νέα είναι ότι δεν έχετε κολλήσει μαζί του. Όπως και με τους IRA, μπορείτε να αλλάξετε εάν δεν είστε ικανοποιημένοι με τις πολιτικές και τις χρεώσεις του διαχειριστή σας. Ένα άτομο που συνεισφέρει σε μια HSA δεν έχει καμία υποχρέωση να συνεισφέρει στην HSA που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη του. Και μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα HSA εκτός των κρατήσεων μισθοδοσίας του εργοδότη. Οι εργοδότες, ωστόσο, μπορεί να απαιτήσουν οι άμεσες εισφορές μισθοδοσίας να γίνονται μόνο στο χορηγούμενο πρόγραμμα HSA τους.

Μπορείτε να έχετε περισσότερους από έναν λογαριασμούς HSA. Και μπορείτε να κάνετε μεταφορές μεταξύ λογαριασμών αν δεν σας αρέσει. Οι πλήρεις μεταφορές HSA ή μερικές μεταφορές κεφαλαίων HSA μπορούν να ξεκινήσουν ανά πάσα στιγμή, ξεκινώντας έναν νέο λογαριασμό με τον πάροχο HSA της επιλογής σας.

Συζήτηση για τον καλύτερο πάροχο λογαριασμού HSA:

• Ποιος είναι ο τρέχων διαχειριστής του λογαριασμού σας HSA και ποιες είναι οι χρεώσεις, οι πολιτικές και οι επενδυτικές επιλογές του;
• Έχετε επενδύσει στον λογαριασμό σας HSA;
• Ποια είναι η επιλογή σας για τον καλύτερο λογαριασμό HSA;

Σχετικές αναρτήσεις: