Περίπου το 6,1% των μισθωτών Αμερικανών εργάστηκε για τον εαυτό τους το 2019, ωστόσο οι τάξεις των αυτοαπασχολούμενων ενδέχεται να αυξηθούν μεταξύ ορισμένων επαγγελμάτων περισσότερο από άλλα. Μέχρι το 2026, το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας των ΗΠΑ προβλέπει ότι η αυτοαπασχόληση θα αυξηθεί κατά σχεδόν 8%.
Μερικοί αυτοαπασχολούμενοι επαγγελματίες βιώνουν υψηλές αμοιβές εκτός από αυξημένη ευελιξία. Οι οδοντίατροι, για παράδειγμα, είναι συνήθως αυτοαπασχολούμενοι, ωστόσο κέρδισαν μέσο ετήσιο μισθό 159.200 $ το 2019. Αντίθετα, οι εκτιμητές και οι αξιολογητές ακινήτων, μια άλλη καριέρα όπου η αυτοαπασχόληση είναι κοινή, κέρδισαν μέσο ετήσιο μισθό 57.010 $ το 2019 .
Όταν εργάζεστε για τον εαυτό σας, ίσως χρειαστεί να περάσετε από πρόσθετους κρίκους για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για πίστωση.
Παρά τις υψηλές αμοιβές και την ασφάλεια της εργασίας σε ορισμένους κλάδους, υπάρχει ένας τομέας στον οποίο οι αυτοαπασχολούμενοι μπορούν να δυσκολευτούν – να πληρούν τις προϋποθέσεις για πίστωση. Όταν εργάζεστε για τον εαυτό σας, μπορεί να χρειαστεί να περάσετε από πρόσθετους κρίκους και να παρέχετε μεγαλύτερο ιστορικό εργασίας για να λάβετε έγκριση για υποθήκη, να συνάψετε δάνειο αυτοκινήτου ή να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα άλλο πιστωτικό όριο που χρειάζεστε.
Γιατί το να είσαι αυτοαπασχολούμενος έχει σημασία για τους πιστωτές
Αυτά είναι τα καλά νέα: Η αυτοαπασχόληση δεν επηρεάζει άμεσα το πιστωτικό σας σκορ. Ορισμένοι δανειστές, ωστόσο, μπορεί να είναι διστακτικοί σχετικά με την επέκταση της πίστωσης σε αυτοαπασχολούμενους αιτούντες, ιδιαίτερα εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι για μικρό χρονικό διάστημα.
Κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη ή άλλου τύπου δάνειο, οι δανειστές λαμβάνουν υπόψη τα ακόλουθα κριτήρια:
- Το εισόδημά σας
- Αναλογία χρέους προς εισόδημα
- Πιστωτική βαθμολογία
- Περιουσιακά στοιχεία
- Κατάσταση απασχόλησης
Σε γενικές γραμμές, οι δανειστές θα επιβεβαιώσουν το εισόδημά σας εξετάζοντας τα στελέχη πληρωμής και τις φορολογικές δηλώσεις που υποβάλλετε. Μπορούν να ελέγξουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με τα πιστωτικά γραφεία υποβάλλοντας μια σκληρή έρευνα στην πιστωτική σας έκθεση και μπορούν να επιβεβαιώσουν την αναλογία χρέους προς εισόδημα συγκρίνοντας το εισόδημά σας με το χρέος που οφείλετε αυτήν τη στιγμή. Οι δανειστές μπορούν επίσης να ελέγξουν για να δουν τα περιουσιακά στοιχεία που διαθέτετε, είτε λαμβάνοντας αντίγραφα των τραπεζικών κινήσεων ή άλλο αποδεικτικό στοιχείο ενεργητικού.
Ο τελευταίος παράγοντας – το καθεστώς απασχόλησής σας – μπορεί να είναι πιο δύσκολο για τους δανειστές να μετρήσουν εάν είστε αυτοαπασχολούμενος και διαχειρίζεστε πολλούς πελάτες ή θέσεις εργασίας. Σε τελική ανάλυση, το να φέρνεις απρόβλεπτες ροές εισοδήματος από πολλαπλές πηγές είναι πολύ διαφορετικό από το να κερδίζεις ένα μόνο μισθό από έναν εργοδότη που σου πληρώνει έναν μισθό ή ένα καθορισμένο ωρομίσθιο. Εάν το εισόδημά σας παρουσιάζει διακυμάνσεις ή το εισόδημά σας από αυτοαπασχόληση είναι εποχιακό, αυτό μπορεί να θεωρηθεί λιγότερο σταθερό και ελαφρώς επικίνδυνο για τους δανειστές.
Τούτου λεχθέντος, το να είστε ειλικρινείς σχετικά με την απασχόλησή σας και άλλες πληροφορίες όταν κάνετε αίτηση για δάνειο θα λειτουργήσει καλύτερα για εσάς συνολικά. Οι περισσότεροι δανειστές θα ρωτήσουν την κατάσταση της απασχόλησής σας στην αίτηση δανείου σας. Ωστόσο, η ιδιότητά σας ως αυτοαπασχολούμενος θα μπορούσε ήδη να αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία. Είτε έτσι είτε αλλιώς, το να είσαι ανέντιμος σε μια αίτηση πίστωσης είναι ένας σίγουρος τρόπος για να βεβαιωθείς ότι θα αρνηθείς.
Επιπλέον βήματα για να λάβετε έγκριση για αυτοαπασχολούμενους
Όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη και είστε αυτοαπασχολούμενος, συνήθως πρέπει να το προσφέρετε περισσότερες αποδείξεις αξιόπιστη πηγή εισοδήματος από τον μέσο άνθρωπο. Οι δανειστές αναζητούν αποδείξεις για τη σταθερότητα του εισοδήματος, την τοποθεσία και τη φύση της εργασίας σας, τη δύναμη της επιχείρησής σας και τη μακροπρόθεσμη βιωσιμότητα της επιχείρησής σας.
Για να αποδείξετε ότι η ιδιότητά σας ως αυτοαπασχολούμενος δεν θα βλάψει την ικανότητά σας να αποπληρώσετε το δάνειό σας, θα πρέπει να παράσχετε τις ακόλουθες πρόσθετες πληροφορίες:
- Δηλώσεις φορολογίας φυσικών προσώπων δύο ετών
- Δηλώσεις φορολογίας επιχειρήσεων δύο ετών
- Τεκμηρίωση της ιδιότητας του ελεύθερου επαγγελματία, συμπεριλαμβανομένης μιας λίστας πελατών εάν σας ζητηθεί
- Τεκμηρίωση της κατάστασης της επιχείρησής σας, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης επιχείρησης ή της άδειας επιχείρησης
Η υποβολή αίτησης για άλλο πιστωτικό όριο, όπως μια πιστωτική κάρτα ή ένα δάνειο αυτοκινήτου, είναι πολύ λιγότερο εντατική από την αίτηση για υποθήκη — αυτό ισχύει είτε είστε αυτοαπασχολούμενος είτε όχι.
Οι περισσότεροι άλλοι τύποι πίστωσης απαιτούν από εσάς να συμπληρώσετε μια αίτηση δανείου που περιλαμβάνει τα προσωπικά σας στοιχεία, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης σας, πληροφορίες σχετικά με άλλα χρέη που έχετε, όπως πληρωμή στέγασης, και λεπτομέρειες σχετικά με την εργασιακή σας κατάσταση. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το εισόδημά σας είναι αρκετά υψηλά, μπορεί να λάβετε έγκριση για άλλους τύπους πίστωσης χωρίς να περάσετε από τυχόν πρόσθετους κρίκους.
10 τρόποι με τους οποίους οι αυτοαπασχολούμενοι μπορούν να λάβουν πίστωση
Εάν εργάζεστε για τον εαυτό σας και θέλετε να βεβαιωθείτε ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις για την πίστωση που χρειάζεστε, υπάρχουν πολλά βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να προετοιμαστείτε για επιτυχία. Σκεφτείτε να κάνετε τις παρακάτω κινήσεις αμέσως.
1. Μάθετε πού βρίσκεται η πίστωσή σας
Δεν μπορείτε να δουλέψετε με την πίστωσή σας αν δεν ξέρετε καν πού βρίσκεστε. Για να ξεκινήσετε τη διαδικασία, θα πρέπει να ελέγξετε οπωσδήποτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να δείτε εάν χρειάζεται δουλειά. Ευτυχώς, υπάρχουν μερικοί τρόποι για να ελέγξετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας FICO online και δωρεάν.
2. Αίτηση με Cosigner
Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ή το εισόδημά σας δεν επαρκούν για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για πίστωση μόνοι σας, μπορείτε επίσης να υποβάλετε αίτηση για δάνειο από έναν συνυπογράφοντα. Με έναν συνυπογράφοντα, έχετε το πλεονέκτημα να βασίζεστε στο ισχυρό πιστωτικό του σκορ και στο θετικό πιστωτικό ιστορικό για να ενισχύσετε τις πιθανότητές σας για έγκριση. Εάν επιλέξετε αυτήν την επιλογή, ωστόσο, να έχετε κατά νου ότι ο συνυπογράφουσός σας είναι από κοινού υπεύθυνος για την αποπληρωμή του δανείου, εάν αθετήσετε.
3. Πηγαίνετε κατευθείαν στην τοπική σας τράπεζα ή την πιστωτική ένωση
Εάν έχετε μια μακροχρόνια σχέση με μια πιστωτική ένωση ή μια τοπική τράπεζα, έχει ήδη μια γενική κατανόηση του τρόπου διαχείρισης των χρημάτων. Με τη δημιουργία αυτής της εμπιστοσύνης, μπορεί να είναι πρόθυμη να σας επεκτείνει ένα πιστωτικό όριο ενώ άλλοι δανειστές δεν το κάνουν.
Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν είχατε σχέση καταθετικού λογαριασμού με το ίδρυμα τουλάχιστον για αρκετά χρόνια. Είτε έτσι είτε αλλιώς, είναι πάντα καλή ιδέα να επικοινωνείτε με την υπάρχουσα τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου ή άλλο πιστωτικό όριο.
4. Μειώστε την αναλογία χρέους προς εισόδημα
Η αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι ένας σημαντικός παράγοντας που λαμβάνουν υπόψη οι δανειστές όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη ή άλλο είδος δανείου. Αυτός ο παράγοντας αντιπροσωπεύει το ποσό του χρέους που έχετε σε σύγκριση με το εισόδημά σας και αντιπροσωπεύεται ως ποσοστό.
Εάν έχετε ακαθάριστο εισόδημα 6.000 $ το μήνα και έχετε σταθερά έξοδα 3.000 $ το μήνα, για παράδειγμα, τότε η αναλογία DTI είναι 50%.
Ένας πολύ υψηλός δείκτης DTI μπορεί να δυσκολέψει την απόκτηση υποθήκης ή άλλης γραμμής πίστωσης όταν είστε αυτοαπασχολούμενος. Για τα προσόντα στεγαστικών δανείων, οι περισσότεροι δανειστές προτιμούν να δανείζουν χρήματα σε καταναλωτές με αναλογία DTI 43% ή χαμηλότερο.
5. Ελέγξτε την πιστωτική αναφορά σας για σφάλματα
Για να διατηρήσετε την πίστωσή σας στην καλύτερη δυνατή κατάσταση, ελέγχετε τακτικά τις πιστωτικές αναφορές σας. Μπορείτε να ζητήσετε τις πιστωτικές σας αναφορές και από τα τρία πιστωτικά γραφεία μία φορά κάθε 12 μήνες, δωρεάν, στη διεύθυνση AnnualCreditReport.com.
Εάν εντοπίσετε σφάλματα στην πιστωτική σας αναφορά, λάβετε μέτρα για να τα αμφισβητήσετε αμέσως. Η διόρθωση σφαλμάτων στην αναφορά σας μπορεί να δώσει στη βαθμολογία σας την αξιοσημείωτη ώθηση που χρειάζεται.
6. Περιμένετε μέχρι να δημιουργήσετε εισόδημα από αυτοαπασχολούμενους
Συνήθως χρειάζεστε δύο χρόνια φορολογικές δηλώσεις ως αυτοαπασχολούμενος για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη και ενδέχεται να μην είστε σε θέση να πληροίτε τις προϋποθέσεις μέχρι να φτάσετε αυτό το όριο. Για άλλους τύπους πίστωσης, μπορεί σίγουρα να σας βοηθήσει να περιμένετε έως ότου αποκτήσετε εισόδημα αυτοαπασχόλησης για τουλάχιστον έξι μήνες πριν υποβάλετε αίτηση.
7. Ξεχωριστά Επαγγελματικά και Προσωπικά Ταμεία
Η διατήρηση των προσωπικών και επιχειρηματικών κεφαλαίων χωριστά είναι χρήσιμη κατά την υποβολή των φόρων σας, αλλά μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να μειώσετε την ευθύνη σας για συγκεκριμένο χρέος.
Για παράδειγμα, ας πούμε ότι έχετε μεγάλο προσωπικό χρέος. Εάν η επιχείρησή σας είναι δομημένη ως εταιρεία ή LLC και χρειάζεστε επιχειρηματικό δάνειο, ο διαχωρισμός των κεφαλαίων της επιχείρησής σας από τα προσωπικά σας κεφάλαια μπορεί να κάνει την αίτηση δανείου σας να φαίνεται πιο ευνοϊκή για τους δανειστές.
Ως ξεχωριστό θέμα, ξεκινήστε να χτίζετε το πιστωτικό σκορ της επιχείρησής σας, το οποίο είναι ξεχωριστό από το προσωπικό σας πιστωτικό σκορ, από νωρίς. Η δημιουργία επαγγελματικών τραπεζικών λογαριασμών και η εγγραφή για επαγγελματική πιστωτική κάρτα μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε και τους δύο κουβάδες των χρημάτων σας ξεχωριστά.
8. Αυξήστε το Ταμείο Ταμιευτηρίου σας
Η ύπαρξη περισσότερων ρευστοποιήσιμων περιουσιακών στοιχείων είναι ένα καλό σημάδι από την πλευρά του δανειστή, επομένως προσπαθήστε να δημιουργήσετε τον λογαριασμό ταμιευτηρίου και τις επενδύσεις σας. Για παράδειγμα, ανοίξτε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και εξοικονομήστε από τρεις έως έξι μήνες δαπανών ως ταμείο έκτακτης ανάγκης.
Μπορείτε επίσης να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσιτείας και να αρχίσετε να επενδύετε σε τακτική βάση. Και οι δύο στρατηγικές θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία, γεγονός που δείχνει στους δανειστές ότι έχετε περισσότερες πιθανότητες να αποπληρώσετε το δάνειό σας παρά το ακανόνιστο εισόδημά σας.
9. Παρέχετε μεγαλύτερη προκαταβολή
Ορισμένοι δανειστές έχουν αυστηροποιήσει τις απαιτήσεις πιστοποίησης στεγαστικών δανείων, ενώ ορισμένοι απαιτούν ακόμη και προκαταβολή 20% για τα στεγαστικά δάνεια. Θα έχετε επίσης περισσότερες πιθανότητες να εξασφαλίσετε ένα δάνειο αυτοκινήτου με τα καλύτερα επιτόκια και όρους με περισσότερα χρήματα κάτω, ειδικά για καινούργια αυτοκίνητα που αποσβένονται γρήγορα.
Επιδιώξτε 20% έκπτωση σε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο που αγοράζετε. Ως μπόνους, η προκαταβολή 20% για την αγορά του σπιτιού σας σας βοηθά να αποφύγετε την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικών δανείων.
10. Λάβετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο ή πιστωτική κάρτα
Μην ξεχνάτε τα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να δημιουργήσετε πίστωση τώρα, εάν το πιστωτικό προφίλ σας είναι λεπτό ή έχετε κάνει λάθη στο παρελθόν. Ένας τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι να υποβάλετε αίτηση για μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα ή ένα εξασφαλισμένο δάνειο, τα οποία απαιτούν εξασφαλίσεις για να ξεκινήσετε.
Το θέμα μιας εξασφαλισμένης πιστωτικής κάρτας ή δανείου είναι να έχετε την ευκαιρία να δημιουργήσετε το πιστωτικό σας σκορ και να αποδείξετε την πιστοληπτική σας ικανότητα ως αυτοαπασχολούμενος, όταν δεν μπορείτε να λάβετε έγκριση για μη εξασφαλισμένη πίστωση. Αφού πραγματοποιήσετε επαρκείς έγκαιρες πληρωμές προς την εξασφαλισμένη κάρτα ή δάνειο, το πιστωτικό σας σκορ θα αυξηθεί, μπορείτε να κάνετε αναβάθμιση σε μια μη εξασφαλισμένη εναλλακτική και να λάβετε πίσω την κατάθεση ή την εξασφάλιση.
Η κατώτατη γραμμή
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος και ανησυχείτε ότι η εργασιακή σας κατάσταση θα βλάψει τις πιθανότητές σας να πληροίτε τις προϋποθέσεις για πίστωση, δεν πρέπει να είστε. Αντίθετα, εστιάστε το χρόνο και την ενέργειά σας στη δημιουργία μιας αξιόπιστης ροής εισοδήματος από αυτοαπασχόληση και στη δημιουργία του πιστωτικού σας αποτελέσματος.
Μόλις δημιουργηθεί η επιχείρησή σας και είστε αυτοαπασχολούμενοι για αρκετά χρόνια, η εργασιακή σας κατάσταση δεν θα έχει τόσο μεγάλη σημασία. Διατηρήστε το εισόδημά σας υψηλό, το DTI χαμηλό και ένα θετικό πιστωτικό ιστορικό, θα έχετε περισσότερες πιθανότητες να λάβετε έγκριση για πίστωση.
